الفصل العاشر: التأمين وإدارة المخاطر

تحمل المخاطر والتأمين: تختلف رغبة الأفراد في قبول المخاطر، مما يؤثر على نهجهم في التأمين. على سبيل المثال، قد يعطي المصور المستقل الأولوية للتأمين على المعدات بسبب التكلفة العالية لمعداته، مما يوضح كيف تؤثر العوامل الشخصية والمهنية على قرارات التأمين.

ولنتأمل هنا حالة سارة، وهي راكبة دراجات جبلية مغامرة، اختارت خطة تأمين شاملة للصحة والإصابات الشخصية. فالمخاطر الكامنة في هوايتها تجعلها تعطي الأولوية للتأمين بشكل مختلف عن توم، وهو متخصص في تكنولوجيا المعلومات يعمل في الغالب من المنزل وينظر إلى تأمين أصحاب المنازل باعتباره أولوية قصوى بالنسبة له.

إن أقساط التأمين تعمل كحماية مالية ضد الخسائر المستقبلية المحتملة، وتوفر راحة البال والأمان. والسؤال الشائع هو ما إذا كانت أقساط التأمين تُهدر إذا لم يحدث الحدث المؤمن عليه، مثل حادث سيارة، أبدًا. ويتجاهل هذا المنظور الوظيفة الأساسية للتأمين: إدارة المخاطر. يمكن تشبيه دفع قسط التأمين بشراء راحة البال، وضمان الاستقرار المالي في الأوقات غير المؤكدة. بالنسبة للعديد من الناس، فإن قيمة تجنب الخراب المالي تفوق بكثير تكلفة الأقساط المدفوعة.

التأمين للشباب:

قد يتساءل الشباب عن ضرورة التأمين على الحياة والصحة والعجز، نظرًا لعمرهم والمخاطر الصحية المنخفضة المحتملة. ومع ذلك، يمكن أن تحدث مشكلات صحية غير متوقعة أو حوادث أو تغييرات في الحياة في أي عمر، مما يجعل هذه التأمينات حيوية. يعد التأمين الصحي ضروريًا بغض النظر عن العمر، حيث يمكن أن تكون النفقات الطبية كبيرة. يعد تأمين العجز أمرًا بالغ الأهمية لحماية الدخل، خاصة إذا كان الشاب البالغ يعول نفسه أو الآخرين. قد يكون التأمين على الحياة أكثر ارتباطًا بالظروف ولكنه موصى به إذا كان الآخرون يعتمدون على دخل الشاب البالغ.

الخصائص الفردية المؤثرة على قرارات التأمين:

صفات:

• موقف المخاطرة: من المرجح أن يشتري الأفراد الأكثر تجنبا للمخاطرة تغطية تأمينية شاملة.
• عمر:قد يختار الأفراد الأصغر سنا أقساط تأمين صحي أقل ولكن لا ينبغي لهم إهمال التأمين على العجز والتأمين على الحياة.
• إشغال: قد تتطلب الوظائف ذات المخاطر البدنية العالية تغطية صحية وإعاقة أوسع نطاقاً.
• نمط الحياة:قد تتطلب أنماط الحياة النشطة أو الهوايات ذات المخاطر المتأصلة تغطية تأمينية إضافية.
• الملف المالي: قد يعطي الأفراد الذين لديهم مسؤوليات مالية أكبر الأولوية للتأمين على الحياة والعجز لحماية المعالين.

توصيات التأمين:

• بالنسبة للفرد الذي يتجنب المخاطرة ولديه وظيفة مستقرة وعائلة: تأمين صحي شامل، وتأمين على الحياة لدعم المعالين، وتأمين ضد العجز.
• لشاب محترف أعزب:التأمين الصحي الأساسي، مع الأخذ في الاعتبار خطة الخصم المرتفع جنبًا إلى جنب مع حساب التوفير الصحي (HSA)، والتأمين ضد العجز.
• بالنسبة للفرد الذي يتمتع بأسلوب حياة نشط أو هوايات عالية الخطورة:تأمين صحي معزز يشمل تغطية أنشطة محددة وتأمين ضد العجز.
  
  

مثال من الحياة الواقعية:

لنتأمل حال شخصين، أليكس وجوردان. أليكس شاب أعزب، يبلغ من العمر 25 عامًا، ويعمل مطورًا للبرمجيات، ولا يعول أي شخص، ويعيش حياة نشطة تشمل ركوب الدراجات الجبلية. أما جوردان، الذي يبلغ من العمر 30 عامًا، فهو متزوج ولديه طفل، ويعمل مدير إنشاءات، ويستمتع بعطلات نهاية الأسبوع الهادئة مع عائلته.

قد يختار أليكس خطة صحية ذات خصم مرتفع مع حساب توفير صحي لتغطية النفقات الطبية غير المتوقعة، وينبغي له أن يفكر في التأمين ضد العجز، نظراً للمخاطر المرتبطة بركوب الدراجات الجبلية. وقد يكون التأمين على الحياة أقل أولوية نظراً لعدم وجود أشخاص معالين.

إن مسؤوليات الأردن تجاه أسرته والمخاطر الكامنة في وظيفة البناء تتطلب تأمينًا صحيًا شاملاً وتأمينًا على الحياة كبيرًا لدعم أسرته في حالة الوفاة المبكرة وتأمين العجز لتغطية فقدان إمكانية الدخل.

مبادئ التأمين: يعتمد التأمين على مبدأ تجميع المخاطر. فعندما يدفع مجتمع من الناس أقساط التأمين، تُستخدم هذه الأموال لتغطية خسائر أولئك الذين يواجهون مصائب. ويتجلى هذا المبدأ بوضوح في أنظمة التأمين الصحي المجتمعي، حيث تغطي مساهمات الأعضاء النفقات الطبية لأي عضو مريض، وبالتالي توزيع العبء المالي.

في بلدة ساحلية صغيرة، ينشئ السكان صندوقًا مجتمعيًا لتغطية الأضرار الناجمة عن الأعاصير. ويساهم كل عضو في الصندوق شهريًا. وعندما يتسبب الإعصار في إتلاف العديد من المنازل، يغطي الصندوق تكاليف الإصلاح، مما يوضح إدارة المخاطر المشتركة.

يعمل التأمين كضمانة، حيث يسمح للأفراد بإدارة الخسائر المالية المحتملة من خلال نقل المخاطر إلى شركة تأمين مقابل قسط. إن فهم المصطلحات الرئيسية مثل السياسة، القسط، الخصم، التغطية، الاستثناءات، القيمة النقدية الفعلية، و قيمة الاستبدال أمر بالغ الأهمية. التضليل قد يؤدي عدم الالتزام بمطالبات التأمين إلى رفض المطالبات أو إلغاء السياسة. 

• • سياسة: هو عقد بين فرد (حامل الوثيقة) وشركة تأمين، يحدد الشروط التي توافق شركة التأمين بموجبها على دفع ثمن الخسائر أو الأضرار المحددة.
    • على سبيل المثال: تشتري ماريا بوليصة تأمين لأصحاب المنازل توضح بالتفصيل التغطية للأضرار التي تلحق بمنزلها بسبب الحرائق والعواصف والمخاطر المحددة الأخرى.
      
      
  • مثال على فترة السماح: بعد شراء منزل جديد، تكتشف إيما أضرارًا ناجمة عن المياه لم يتم الكشف عنها من قبل. وبفضل الإبلاغ الدقيق وفهم فترة سماح بوليصة التأمين الخاصة بها، تم قبول مطالبتها، مما يوضح أهمية التواصل الواضح مع شركات التأمين.
    
    
  • غالي: هو المبلغ الذي يدفعه حامل الوثيقة لشركة التأمين مقابل التغطية خلال فترة محددة.
    • على سبيل المثال: يدفع جون قسطًا شهريًا قدره $100 للتأمين الشامل على سيارته.
    • بعد حضور دورة القيادة الآمنة، يرى أليكس انخفاضًا في قسط التأمين على سيارته، مما يعكس انخفاض مستوى المخاطر التي يتعرض لها تجاه شركة التأمين.
      
      

• الخصم: هو المبلغ الذي يجب على حامل الوثيقة دفعه من جيبه الخاص قبل أن تغطي شركة التأمين التكاليف المتبقية للمطالبة.

• مثال: بعد وقوع حادث سيارة بسيط، تدفع تينا أول $500 من تكاليف الإصلاح حيث أن بوليصة تأمين سيارتها تحتوي على خصم بقيمة $500.

• • • بعد اقتحام منزل صغير، تقرر إيميلي تغطية تكلفة استبدال العناصر المسروقة من جيبها الخاص بدلاً من تقديم مطالبة، نظرًا لخصم بوليصة التأمين الخاصة بها وزيادة القسط المحتملة.

• التغطية: يشير إلى المخاطر أو الأضرار المحددة التي تغطيها وثيقة التأمين.
  
  

• مثال: تشمل تغطية التأمين الصحي لليام زيارات الطبيب والأدوية الموصوفة وخدمات الطوارئ الطبية.
  
  

• الاستثناءات: هي شروط أو ظروف محددة لا يغطيها بوليصة التأمين.

• على سبيل المثال: تستثني بوليصة تأمين السفر الخاصة بشركة آفا تغطية الإصابات التي تحدث أثناء ممارسة الرياضات الخطرة مثل القفز بالحبال.
  
  

• القيمة النقدية الفعلية (ACV): هو المبلغ الذي يساوي تكلفة الاستبدال مطروحًا منه استهلاك الممتلكات التالفة أو المسروقة في وقت الخسارة.

• على سبيل المثال: بعد سرقة الكمبيوتر المحمول الخاص بها والذي يبلغ من العمر خمس سنوات، قامت شركة التأمين الخاصة بمينا بتعويضها على أساس القيمة النقدية الفعلية للكمبيوتر المحمول، مع الأخذ في الاعتبار انخفاض قيمته، وليس تكلفة شراء كمبيوتر جديد.
  
  

• قيمة الاستبدال: هي تكلفة استبدال عنصر بعنصر جديد من نفس النوع والجودة دون خصم الاستهلاك.

• مثال: تغطي سياسة نوح قيمة استبدال الكاميرا المسروقة، مما يسمح له بشراء كاميرا جديدة من نفس النوع والجودة دون النظر في الاستهلاك.
  
  

• الاستهلاك: انخفاض قيمة العنصر بمرور الوقت بسبب التآكل أو التقادم. يؤثر الاستهلاك على مبلغ التعويض، وخاصةً بموجب سياسات القيمة الفعلية.
  
  
• التضليل: يتضمن تقديم معلومات كاذبة أو مضللة إلى شركة التأمين بقصد الخداع، وعادةً ما تكون حول المخاطر المؤمن عليها.
  • مثال: تقلل إيميلي من عدد الأميال التي تقطعها سنويًا لخفض أقساط التأمين على سيارتها. إذا تم اكتشاف هذا التزوير، فقد يؤدي إلى إلغاء بوليصة التأمين الخاصة بها أو رفض المطالبة.
    
    

المخاطر القابلة للتأمين مقابل المخاطر غير القابلة للتأمين:

• المخاطر القابلة للتأمين: الأحداث التي تغطيها وثائق التأمين، مثل السرقة أو الحريق أو الكوارث الطبيعية. وتوضح وثائق التأمين المخاطر المحددة المغطاة.
• المخاطر غير القابلة للتأمين:الأحداث التي لا تغطيها سياسات التأمين القياسية، وذلك غالبًا لأنها يمكن التنبؤ بها، مثل التآكل والتلف المتعمد.