الفصل السابع: الادخار وصناديق الطوارئ

تمويل شخصي الفصل السابع: الادخار وصناديق الطوارئ

أهداف تعلم الدرس:

مقدمة: إن فهم المنتجات المالية المختلفة وأهمية الادخار أمر بالغ الأهمية في إدارة التمويل الشخصي. ويتناول هذا الفصل أنواعًا مختلفة من الحسابات المصرفية، وأهمية أموال الطوارئ، وكيف يؤثر التضخم وأسعار الفائدة على المدخرات. بالإضافة إلى ذلك، يغطي أساسيات المؤسسات المالية وكيفية إدارة وتنمية التمويل الشخصي بشكل فعال.

فهم أنواع الحسابات: تعلم حول حسابات جارية، حسابات توفير،
حسابات سوق المال، و شهادات الإيداعيخدم كل نوع من أنواع الحسابات احتياجات مالية مختلفة، ويوفر إمكانية الوصول إلى الأموال ومعدلات الفائدة المختلفة.
إنشاء صندوق للطوارئ: الاعتراف بأهمية وجود صندوق الطوارئ ل
تغطية النفقات غير المتوقعة. تعرف على كيفية حساب المبلغ المناسب المطلوب والاستراتيجيات اللازمة لبناء هذا الصندوق.
تأثير التضخم وأسعار الفائدة: تعلم كيف تضخم اقتصادي و اسعار الفائدة تؤثر على المدخرات. يساعد فهم هذه العوامل في اتخاذ قرارات مستنيرة بشأن الادخار
الاستثمار.
المؤسسات والخدمات المالية: فهم الاختلافات بين اتحادات الإئتمان و
البنوك التجارية وكيفية اختيار المؤسسة المالية المناسبة لاحتياجاتك.

شكل:الرسم البياني التوضيحي هو دليل حول "بناء صندوق طوارئ"، والذي يحدده كاحتياطي نقدي يكفي لتغطية نفقات المعيشة لمدة ستة أشهر. وهو يقسم النفقات الشهرية المختلفة مثل السكن والسيارة والديون والهاتف والمرافق والإنترنت والبقالة والتأمين، بإجمالي $4,100. لحساب حجم صندوق الطوارئ، ينصح بضرب هذا الإجمالي الشهري في ستة، مما ينتج عنه $24,600. يعمل هذا الرسم البياني كأداة عملية للأفراد لتقدير المبلغ الذي يحتاجون إلى ادخاره ليكونوا آمنين ماليًا في حالة حدوث أحداث غير متوقعة. للاستخدام العملي، يجب على المستخدمين حساب نفقاتهم الشهرية الخاصة، واتباع الصيغة المقدمة لتحديد هدف صندوق الطوارئ الخاص بهم، ثم إنشاء خطة ادخار للوصول إلى هذا المبلغ بمرور الوقت.

المصدر: رسم بياني مخصص

مقدمة عن منتجات الادخار والمنتجات المالية

إن فهم المنتجات المالية المختلفة وأهمية الادخار أمر بالغ الأهمية في إدارة التمويل الشخصي. ويتناول هذا الفصل أنواعًا مختلفة من الحسابات المصرفية، وأهمية أموال الطوارئ، وكيف يؤثر التضخم وأسعار الفائدة على المدخرات. بالإضافة إلى ذلك، يغطي أساسيات المؤسسات المالية وكيفية إدارة وتنمية التمويل الشخصي بشكل فعال.

أنواع الحسابات والخدمات المالية

تقدم المؤسسات المالية مجموعة من الحسابات والخدمات، كل منها مصممة لتلبية احتياجات مالية محددة:

حسابات جارية: يستخدم للمعاملات اليومية. عادة ما تأتي مع بطاقة خصم و تقديم إيداعات وسحوبات غير محدودة.
- المزايا: سهولة الوصول إلى الأموال، والوصول إلى بطاقة الخصم، ودفع الفواتير عبر الإنترنت.
- العيوب: عادة ما تكون الفائدة المكتسبة منخفضة أو معدومة.
حسابات التوفير:تهدف إلى تحقيق ادخار قصير الأجل بمرور الوقت. تقدم فائدة على الأموال المخزنة.
- المزايا: كسب الفائدة، والمخاطر المنخفضة.
- السلبيات: عمليات سحب محدودة، وأسعار فائدة منخفضة محتملة مقارنة بمنتجات الادخار الأخرى.
حسابات سوق النقد (MMAs): مزيج من حسابات الجاري وحسابات التوفير، وعادة ما تكون معدلات الفائدة فيها أعلى ومتطلبات الحد الأدنى للرصيد أعلى.
- المزايا: أسعار فائدة أعلى، وامتيازات كتابة الشيكات.
- العيوب: متطلبات الحد الأدنى للرصيد عالية، معاملات محدودة.
شهادات الإيداع:حساب توفير محدد المدة مع معدل فائدة مضمون.
- المزايا: أسعار فائدة أعلى مقارنة بحسابات التوفير، وعوائد ثابتة.
- السلبيات: غرامات على السحب المبكر، وعدم إمكانية الوصول إلى الأموال إلا بعد انتهاء المدة.

فتح وإدارة الحساب: يتطلب فتح حساب مصرفي عادةً تقديم إثبات هوية شخصي ورقم الضمان الاجتماعي وإيداع أولي. تتضمن إدارة الحساب مراقبة الأرصدة وإجراء الإيداعات والسحوبات وفهم الرسوم مثل متطلبات الحد الأدنى للرصيد ورسوم السحب على المكشوف.

مكونات الحساب: رقم الحساب يحدد حسابك بشكل فريد، بينما يحدد رقم التوجيه البنك الخاص بك - وهو أمر بالغ الأهمية للإيداعات المباشرة وإعداد المدفوعات التلقائية.

اتحادات الإئتمان مقابل البنوك التجارية:تقدم اتحادات الائتمان عادةً رسومًا أقل ومعدلات فائدة أفضل، ولكن قد يكون لديها عدد أقل من الفروع والخدمات. تقدم البنوك التجارية مجموعة أوسع من الخدمات، ولكنها قد تفرض رسومًا أعلى.

تقييم المنتجات المالية للطلاب

ينبغي على الطلاب أن يأخذوا في الاعتبار حسابات جارية وحسابات توفير مع رسوم منخفضة، وسهولة الوصول إلى الأموال، والموارد التعليمية للمساعدة في إدارة شؤونهم المالية. مزايا تتضمن تعلم إدارة الأموال وكسب الفائدة على المدخرات. العيوب قد يتضمن ذلك إدارة متطلبات الحد الأدنى للرصيد أو التعامل مع الرسوم المحتملة.

الخدمات المصرفية عبر الإنترنت وإدارة الحسابات

توفر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت إمكانية الوصول بسهولة إلى الخدمات المالية، بما في ذلك فتح الحسابات والتحقق من الرصيد وتحويل الأموال. وتتضمن المكونات الرئيسية فهم متطلبات الحد الأدنى للرصيد والرسوم الشهرية وعقوبات السحب على المكشوف وأسعار الفائدة. ومن الضروري تتبع وإدارة الأموال بانتظام لضمان تغطية الحسابات للمعاملات وتجنب الرسوم.

أسعار الفائدة والادخار

عندما يزداد الطلب على القروض، قد تقدم البنوك أسعار فائدة أعلى على الودائع لجذب المزيد من المدخرين، وتزويدهم بالأموال اللازمة للإقراض. وعلى العكس من ذلك، في سوق القروض المشبعة أو الركود الاقتصادي، ينخفض الطلب على الاقتراض، وقد تخفض البنوك أسعار الفائدة على حسابات التوفير.

حسابات الدفع عبر الهاتف المحمول مقابل الخدمات المصرفية التقليدية

توفر حسابات الدفع عبر الهاتف المحمول الراحة وسهولة الاستخدام ولكنها تفتقر عادةً إلى أرباح الفائدة، مما يقلل من إمكانية نمو المدخرات مقارنة بالحسابات التقليدية حسابات التوفير، والتي تقدم الفائدة. حسابات العملات المشفرة وتوفر هذه الصناديق تقلبات عالية وعوائد محتملة ولكنها تفتقر إلى التأمين الفيدرالي، على النقيض من الأمان وإمكانات النمو المطرد التي توفرها حسابات التوفير المؤمنة فيدرالياً.

تأثير الإنفاق مقابل الادخار

إن الاختيار بين الإنفاق الفوري والادخار للمستقبل يشكل معضلة شائعة. فالإشباع الفوري قد يؤدي إلى الندم إذا منع تحقيق أهداف مالية أكثر أهمية، مثل شراء منزل أو تأمين تقاعد مريح.

السيناريو 1: قررت إيميلي شراء كمبيوتر محمول عالي الجودة بدافع الاندفاع، منجذبة إلى ميزاته المتقدمة. وبعد أشهر، ندمت على عدم توفير هذا المال للحصول على شهادة مهنية كان من الممكن أن تساعدها في تطوير حياتها المهنية، وهو ما يسلط الضوء على أهمية إعطاء الأولوية للأهداف المالية طويلة الأجل على الإشباع الفوري.

السيناريو 2: بعد حصوله على المكافأة، حجز جيك على الفور إجازة باهظة الثمن. ورغم أنها كانت ممتعة، إلا أنه تمنى لاحقًا لو كان قد وفر جزءًا من المال لصندوق الطوارئ عندما احتاجت سيارته إلى إصلاحات غير متوقعة، مؤكدًا على التوازن بين الاستمتاع بالحاضر والاستعداد للمستقبل.

التضخم وأسعار الفائدة

عنوان الشكل: تأثير التضخم على قيمة الدولار بمرور الوقت

مصدر: إنفستوبيديا

وصف:من المرجح أن يوضح الرسم البياني كيف يؤدي التضخم إلى تآكل القوة الشرائية للدولار بمرور الوقت، مما يوضح أن مبلغًا ثابتًا من المال سيشتري عددًا أقل من السلع والخدمات في المستقبل مقارنة باليوم. قد يستخدم عناصر مرئية مثل الرسوم البيانية أو المخططات لمقارنة قيمة الدولار في نقاط زمنية مختلفة، مما يؤكد على مفهوم "القيمة الزمنية للمال". يساعد التمثيل المرئي المشاهدين على فهم أنه مع زيادة التضخم، تنخفض القيمة الحقيقية للمال.

الماخذ الرئيسية:

يؤدي التضخم إلى انخفاض القدرة الشرائية للمال، مما يعني أن ما يمكنك شراؤه بالدولار اليوم قد لا يكون هو نفسه غدًا.
القيمة الزمنية للمال هي مفهوم بالغ الأهمية في مجال التمويل، إذ تؤكد أن الدولار اليوم يساوي أكثر من الدولار في المستقبل بسبب التضخم.
إن فهم التضخم أمر ضروري للتخطيط المالي واستراتيجيات الاستثمار للحماية من فقدان قيمة الأموال بمرور الوقت.

طلب:هذه المعلومات حيوية للمستثمرين والأفراد الذين يخططون لمواردهم المالية. ومن خلال فهم تأثير التضخم، يمكن للمستخدمين اتخاذ قرارات مستنيرة بشأن الادخار والاستثمار والإنفاق. ويمكن للاستثمارات التي لديها القدرة على التفوق على التضخم، مثل الأسهم أو الأوراق المالية المحمية من التضخم، أن تساعد في الحفاظ على القوة الشرائية لرأس المال بمرور الوقت. وتشجع هذه المعرفة التخطيط المالي الاستباقي لضمان الأمن المالي والنمو على المدى الطويل.

يؤدي التضخم إلى تقليص قيمة النقود بمرور الوقت، مما يقلل من القدرة الشرائية للمدخرات. ولا يأخذ سعر الفائدة الاسمي في الاعتبار التضخم، في حين يشير سعر الفائدة الحقيقي (سعر الفائدة الاسمي مطروحًا منه معدل التضخم) إلى النمو الفعلي للمدخرات. وينبغي للمدخرين أن يسعوا إلى سعر فائدة اسمي يفوق التضخم للحفاظ على قيمة مدخراتهم.

سعر الفائدة = الفائدة الاسمية – معدل التضخم

مثال: إذا كان سعر الفائدة الاسمي على حساب التوفير 3% وكان معدل التضخم 2%، فإن سعر الفائدة الحقيقي هو فعليًا 1%. على مدار عام واحد، تنمو القوة الشرائية للأموال في هذا الحساب بمقدار 1% فقط عند تعديلها وفقًا للتضخم، مما يؤكد أهمية البحث عن خيارات الادخار أو الاستثمار التي تتفوق على التضخم لتنمية الثروة بشكل حقيقي بمرور الوقت.

حماية التضخم وسندات التأمين

تم تصميم السندات للحماية من التضخم، حيث تتكيف أسعار فائدتها مع التضخم. عندما يرتفع التضخم، يرتفع سعر الفائدة على السندات، مما يضمن احتفاظ المدخرات بقوتها الشرائية بمرور الوقت، على عكس شهادات الإيداع التقليدية، حيث قد تؤدي أسعار الفائدة الثابتة إلى عوائد حقيقية سلبية في بيئات التضخم المرتفع.

القيمة المستقبلية والخصم

عنوان الشكل: حساب القيمة المستقبلية لتدفق نقدي واحد

مصدر: قطار التمويل

وصف:من المرجح أن يوضح الرسم البياني الصيغة المستخدمة لحساب القيمة المستقبلية لتدفق نقدي واحد، وهو مفهوم أساسي في التمويل. تساعد هذه الصيغة في فهم مقدار نمو الاستثمار الذي يتم إجراؤه اليوم في تاريخ مستقبلي، مع مراعاة معدل فائدة معين. عادة ما يتم تمثيل الصيغة على النحو التالي: FV = PV(1 + r)^n، حيث FV هي القيمة المستقبلية، وPV هي القيمة الحالية، وr هو معدل الفائدة، وn هو عدد الفترات.

الماخذ الرئيسية:

تعتبر صيغة القيمة المستقبلية (FV) ضرورية لحساب مدى نمو الاستثمارات بمرور الوقت.
إن فهم هذه الصيغة يسمح للمستثمرين بتقدير قيمة الاستثمارات في المستقبل.
تتضمن المتغيرات في الصيغة القيمة الحالية (PV)، ومعدل الفائدة (r)، وعدد الفترات (n)، حيث يلعب كل منها دورًا حاسمًا في الحساب.

طلب:هذا المفهوم ضروري لأي شخص مشارك في التخطيط المالي أو تحليل الاستثمار أو الادخار لتحقيق أهداف مستقبلية. من خلال تطبيق هذه الصيغة، يمكن للأفراد اتخاذ قرارات مستنيرة بشأن استثماراتهم، وفهم كيفية تأثير أسعار الفائدة المختلفة والفترات الزمنية على نمو أموالهم. إنه يشجع الاستثمار الاستراتيجي ويساعد في تحديد توقعات واقعية لعائدات الاستثمار، وهو أمر أساسي للتخطيط المالي الطويل الأجل وتراكم الثروة.

وباستخدام جدول بيانات، نحسب أن طفلاً يبلغ من العمر 10 أعوام يحتاج إلى ادخار $200 دولار أميركي شهرياً بمعدل فائدة سنوي 5% لتغطية تكاليف سنة دراسية جامعية، والتي تقدر بنحو 1TP42000 دولار أميركي بعد ثماني سنوات من الآن. ويوضح هذا المثال خصم القيمة المستقبلية للمال، مع مراعاة الفائدة لتحديد المبلغ الذي يتعين ادخاره اليوم لتحقيق الأهداف المالية المستقبلية.

عنوان الشكل: استخدام دالة FV في Excel لحساب القيمة المستقبلية

مصدر: وول ستريت الإعدادية

وصف:من المرجح أن يوضح الرسم البياني كيفية استخدام دالة FV في برنامج Excel لحساب القيمة المستقبلية للاستثمار، مع مراعاة معدل فائدة ثابت على مدى عدد من الفترات. تُعد دالة FV أداة قوية في برنامج Excel للتحليل المالي، حيث تسمح للمستخدمين بإدخال متغيرات مثل المعدل وعدد الفترات والمدفوعات والقيمة الحالية والنوع (سواء كانت المدفوعات تتم في بداية أو نهاية الفترات) لحساب القيمة المستقبلية للاستثمار.

الماخذ الرئيسية:

تعتبر وظيفة FV في Excel ضرورية لحساب القيمة المستقبلية للاستثمارات.
تتضمن المدخلات الرئيسية لوظيفة القيمة المستقبلية سعر الفائدة وعدد الفترات والدفعات الدورية والقيمة الحالية وتوقيت الدفع.
إن فهم كيفية استخدام وظيفة القيمة المالية (FV) يمكن أن يعزز بشكل كبير مهارات النمذجة المالية وتحليل الاستثمار.

طلب:هذه المعرفة بالغة الأهمية لطلاب التمويل والمحللين الماليين وأي شخص مشارك في تخطيط الاستثمار أو تحليله. من خلال إتقان وظيفة القيمة المالية، يمكن للمستخدمين تقييم القيمة المستقبلية المحتملة للاستثمارات بسرعة، مما يساعد في عمليات اتخاذ القرار. إنها مفيدة بشكل خاص لتقييم نمو حسابات التوفير أو صناديق التقاعد أو أي استثمار بمرور الوقت، مما يوفر صورة واضحة للمستقبل المالي.

الدفعات المقدمة والقروض

يؤدي سداد دفعة أولى على قرض، مثل دفعة أولى 20% على منزل، إلى تقليل المبلغ الإجمالي المقترض، مما يؤدي إلى دفعات شهرية أقل ومعدلات فائدة أفضل في كثير من الأحيان. وهذا يجعل المقترض أكثر جاذبية للمقرضين ويمكن أن يقلل بشكل كبير من تكلفة القرض بمرور الوقت.

صناديق الطوارئ والتخطيط المالي

عنوان الشكل: عملية من ست خطوات لتخطيط التمويل الشخصي

مصدر: توقعات المال

وصف:
تقدم الصورة عملية من ست خطوات لتخطيط التمويل الشخصي. ويبدأ بتقييم الوضع المالي الحالي للفرد، بما في ذلك الأصول والخصوم، ويستمر من خلال تحديد الأهداف المالية، وإنشاء خطة عمل، وتقييم خيارات الاستثمار، وتنفيذ الخطة، ومراجعة الإستراتيجية وتنقيحها بانتظام.

الماخذ الرئيسية:

تقييم المالية الحالية يعتبر أمرًا بالغ الأهمية كنقطة بداية للتخطيط
تحديد الأهداف يتضمن تحديد القيمة والجداول الزمنية للتطلعات المالية القصيرة والمتوسطة والطويلة الأجل
ان خطة عمل يجب أن يأخذ المرء في الاعتبار قدرته على تحمل المخاطرة ومواءمة خيارات الاستثمار وفقًا لذلك
خيارات الاستثمار وينبغي ربطها بأهداف محددة واختيارها على أساس الكفاءة الضريبية وملاءمتها.
الاستثمار المنتظم يساهم في تكوين العادة وتحقيق الأهداف المالية بسلاسة.

المراجعات الدورية التأكد من أن الاستثمارات تسير على الطريق الصحيح والسماح بإجراء التعديلات حسب الحاجة.

طلب:
يعد البدء بتقييم الوضع المالي الحالي للفرد أمرًا أساسيًا في تخطيط التمويل الشخصي. من خلال فهم وضعك المالي، يمكنك وضع أهداف واقعية، وتحديد مجالات التحسين، وإنشاء خريطة طريق لتحقيق الاستقرار المالي والنمو. وتضمن هذه الخطوة أن يرتكز التخطيط اللاحق على الواقع وأن يكون مصممًا ليناسب الظروف المالية الفريدة للفرد.

يعد صندوق الطوارئ أمرًا بالغ الأهمية للاستقرار المالي، حيث يوفر شبكة أمان للنفقات غير المتوقعة. إن إنشاء ميزانية والحفاظ عليها تتضمن مخصصات للادخار على المدى القصير والطويل يضمن الاستعداد لمواجهة عدم اليقين في الحياة والتقدم نحو الأهداف المالية.

مثال: تعطلت سيارة ماريا، مما يتطلب إصلاحات باهظة الثمن. قامت بمراجعة ميزانيتها لتقليل الإنفاق التقديري وإعادة تخصيص الأموال من فئات الترفيه وتناول الطعام بالخارج لتغطية تكاليف الإصلاح، في حين قللت مؤقتًا من المساهمات في حساب التوفير الخاص بها.

فهم الأجور والخصومات

الأجر الإجمالي هو إجمالي أرباح الموظف قبل أي خصومات. صافي الأجرأو الراتب الصافي، هو ما يتبقى بعد الضرائب والرعاية الصحية وغيرها من الخصومات. وفهم الفرق بينهما أمر ضروري لإعداد الميزانية بدقة.

المؤسسات والخدمات المالية

تقدم المؤسسات المالية، بما في ذلك البنوك والاتحادات الائتمانية والمنصات عبر الإنترنت، منتجات متنوعة مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير وخدمات التخطيط المالي. يعد اختيار المؤسسة والخدمات المناسبة أمرًا حيويًا لإدارة الأموال بفعالية وتحقيق الأهداف المالية.

مثال على إدارة الحساب:

لإدارة حساب جارٍ بشكل فعّال، راجع المعاملات بانتظام وقارنها بالسجلات الشخصية لضمان الدقة. يمكن أن يؤدي استخدام تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول إلى تبسيط عملية التتبع والمساعدة في تجنب رسوم السحب على المكشوف.

خاتمة:

إن فهم واستخدام الحسابات والخدمات المالية المختلفة، وإدارة المدخرات مقابل قرارات الإنفاق، والتخطيط للمستقبل باستخدام أموال الطوارئ، كلها عناصر أساسية للصحة المالية السليمة. إن إدراك تأثير العوامل الخارجية مثل التضخم والبقاء على اطلاع على أدوار المؤسسات المالية المختلفة يمكّن الأفراد من اتخاذ القرارات التي تتوافق مع أهدافهم واحتياجاتهم المالية.

معلومات الدرس الرئيسية:

كلمة الختام: فهم واستخدام الحسابات والخدمات المالية المختلفة وإدارتها
إن اتخاذ القرارات بشأن الادخار مقابل الإنفاق، والتخطيط للمستقبل باستخدام أموال الطوارئ هي أمور أساسية
عناصر الصحة المالية السليمة. التعرف على تأثير العوامل الخارجية مثل التضخم والبقاء
إن الاطلاع على أدوار المؤسسات المالية المختلفة يمكّن الأفراد من اتخاذ القرارات التي
تتماشى مع أهدافهم واحتياجاتهم المالية.

1. أنواع الحسابات: تخدم الحسابات المالية المختلفة أغراضًا مختلفة. حسابات الجاري
تُستخدم هذه الحسابات للمعاملات اليومية مع سهولة الوصول إلى الأموال. تقدم حسابات التوفير فائدة على الأموال المخزنة للادخار قصير الأجل. تقدم حسابات سوق المال (MMAs) أسعار فائدة أعلى
مع امتيازات كتابة الشيكات. تقدم شهادات الإيداع (CDs) مدخرات محددة الأجل مع
أسعار فائدة أعلى ولكنها تعاقب على السحب المبكر.

2. إنشاء صندوق الطوارئ: يجب أن يغطي صندوق الطوارئ نفقات المعيشة لمدة ستة أشهر، مما يوفر شبكة أمان مالية للأحداث غير المتوقعة. لحساب المبلغ المطلوب
المبلغ، إجمالي النفقات الشهرية وضربها في ستة. ابدأ بتحديد أهداف ادخار صغيرة
زيادة المبلغ المدخر تدريجيا.

3. تأثير التضخم وأسعار الفائدة: يؤدي التضخم إلى تقليل القدرة الشرائية للنقود بمرور الوقت، مما يجعل من الضروري البحث عن خيارات الادخار أو الاستثمار التي تتفوق على التضخم.
يعكس سعر الفائدة الحقيقي (سعر الفائدة الاسمي مطروحًا منه معدل التضخم) النمو الفعلي للمدخرات. على سبيل المثال، إذا كان سعر الفائدة الاسمي 3% وكان معدل التضخم 2%، فإن سعر الفائدة الحقيقي هو 1%.

4. المؤسسات والخدمات المالية: غالبًا ما تقدم اتحادات الائتمان رسومًا أقل وأسعار فائدة أفضل مقارنة بالبنوك التجارية ولكن قد يكون لديها عدد أقل من الفروع والخدمات. قم بتقييم المنتجات المالية من حيث الرسوم المنخفضة وسهولة الوصول إلى الأموال والخدمات الإضافية مثل الخدمات المالية
تعليم.