Besoins en matière de retraite

• • Comprendre vos besoins en matière de retraite : Il convient d'examiner notamment l'âge de départ à la retraite souhaité, l'espérance de vie et le mode de vie envisagé à la retraite. L'impact de l'inflation sur les dépenses futures doit également être pris en compte.
  • Âge de la retraiteL’âge normal de la retraite au Canada est de 65 ans, mais beaucoup choisissent de prendre leur retraite plus tôt ou plus tard selon leurs économies, leur admissibilité à une pension et leur mode de vie. Une retraite anticipée peut avoir une incidence sur les prestations reçues de programmes comme le RPC (Régime de pensions du Canada) et la SV (Sécurité de la vieillesse).
  • Espérance de vie: Les Canadiens vivent plus longtemps, l'espérance de vie actuelle étant d'environ 82 ans. Il est donc essentiel de planifier une retraite plus longue afin de garantir que l'épargne et les pensions couvrent tous vos besoins après la retraite.
  • Style de vie à la retraiteImaginez le style de vie que vous souhaitez mener à la retraite : voyages, loisirs et activités quotidiennes. Cette vision influencera considérablement le montant de votre épargne, car un mode de vie plus actif requiert un fonds de retraite plus important.
  • Effet de l'inflation : L'inflation réduit le pouvoir d'achat de l'argent au fil du temps. Un fonds de retraite qui semble suffisant aujourd'hui pourrait s'avérer insuffisant dans 20 à 30 ans en raison de la hausse du coût de la vie. Anticiper l'inflation est donc un aspect crucial de la préparation à la retraite.
  • Déterminer ses besoins en matière de retraite : Calculer vos besoins à la retraite implique d'estimer vos dépenses annuelles, de tenir compte de l'inflation et de les comparer à vos revenus prévus provenant des pensions, de l'épargne et des placements. Des outils comme le Calculateur canadien du revenu de retraite peuvent vous aider.
  • Calcul des besoins en matière de retraite: Estimer les ressources financières nécessaires pour maintenir le style de vie souhaité à la retraite, en tenant compte des frais de santé, des dépenses courantes et des activités de loisirs.
  • Estimation et complémentation des revenus de retraite : Utilisez des outils et des conseils professionnels pour estimer vos revenus de retraite provenant de diverses sources et identifier tout déficit. Envisagez des stratégies comme augmenter votre épargne, reporter le versement des prestations du RPC/SV ou occuper un emploi à temps partiel à la retraite pour compléter vos revenus.
  • Conseils professionnels pour la planification de votre retraite : Consulter un conseiller financier permet d'élaborer des stratégies personnalisées et de mieux appréhender la complexité de la planification de la retraite. Prenez le temps de vous renseigner et de préparer des questions afin de trouver un conseiller adapté à vos besoins.
    • Choisir le bon conseiller : Étudiez différents types de conseillers en placement, en tenant compte de leurs qualifications, de leurs honoraires et de leurs services.
    • Éviter les arnaques à la retraiteSoyez vigilant face aux arnaques ciblant les personnes âgées, comprenez les schémas de fraude courants et apprenez à protéger vos finances.
      

B. Pensions publiques et privées

• Sources de revenus publics :
  • Régime de pensions du Canada Régime de pensions du Canada (RPC) : Ce régime offre une pension de retraite, des prestations d’invalidité et des prestations de survivant. Le montant de la pension de retraite est déterminé par les cotisations versées durant la vie active. Une prestation de décès est également offerte. Le montant que vous recevrez dépend de vos cotisations et de l’âge auquel vous commencerez à recevoir votre pension.
  • Sécurité des personnes âgées Pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) : Versement mensuel offert aux personnes âgées de 65 ans et plus, sous réserve des conditions de résidence. Supplément de revenu garanti (SRG) offre un soutien supplémentaire aux personnes âgées à faible revenu.
  • Programmes d’avantages sociaux provinciaux et territoriauxPar exemple, le Programme ontarien d’assurance médicaments offre une couverture pour les médicaments sur ordonnance aux personnes âgées.
• Régimes de retraite d'employeur :
  • Régimes de retraite à cotisations définiesLes cotisations sont effectuées à la fois par l'employé et l'employeur, la prestation de retraite étant basée sur les revenus de placement.
  • Régimes de retraite à prestations définiesGarantit le versement d'une rente mensuelle fixe à la retraite, déterminée par le salaire et les années de service.

     

C. Épargne et retraite

• Revenus de l'épargneOutre les pensions, l'épargne personnelle joue un rôle crucial dans le financement de la retraite. Cela inclut les régimes d'épargne enregistrés comme les REER (régimes enregistrés d'épargne-retraite) et les CELI (comptes d'épargne libres d'impôt), qui offrent des avantages fiscaux pour encourager l'épargne. Les régimes d'épargne non abrités, les fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR) et les rentes peuvent procurer un revenu à la retraite.
• Régimes d'épargne enregistrés :
  • Régime enregistré d'épargne-retraite (REER) : Permet d'utiliser l'épargne à imposition différée pendant la retraite.
  • Compte d'épargne libre d'impôt (CELI)Offre une croissance des investissements et des retraits exempte d'impôt.
  • Régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI) : Conçu pour aider les Canadiens handicapés à épargner pour l'avenir.

Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) : Un moyen de retirer des revenus de votre épargne-retraite, avec des conditions de retrait minimales à partir de 72 ans.

Plans d'épargne non abrités :

• Rentes : Fournir un revenu garanti à durée déterminée ou à vie, offrant une sécurité financière mais avec des coûts et des avantages variables.
• Compte de retraite immobilisé (LIRA): Détient des fonds de pension qui ne peuvent être retirés qu'à l'âge de la retraite, garantissant ainsi leur utilisation pour les revenus de retraite.
  

D. Tirer parti de la valeur nette de sa propriété

• Prêt hypothécaire inversé : Permet aux personnes âgées d'emprunter en utilisant la valeur nette de leur maison comme garantie, ce qui leur procure une source de revenus tout en leur permettant de conserver la propriété de leur logement.

   

E. L’assurance-vie comme investissement pour la retraite

assurance-vie peut servir d'outil financier pour la planification successorale, offrant un transfert de patrimoine fiscalement avantageux aux bénéficiaires.

1. Protection contre la fraude à la retraite

Les personnes âgées sont souvent victimes de fraudes financières. Parmi les arnaques courantes, on retrouve les offres d'investissement trompeuses, les escroqueries caritatives et celles qui exploitent les craintes liées à la santé. Savoir repérer les signes avant-coureurs et faire preuve de prudence, notamment face aux offres non sollicitées, permet de se prémunir contre la fraude.

Conclusion : La planification de la retraite au Canada implique de bien comprendre vos besoins, l’impact de l’inflation, les sources de pension disponibles et comment utiliser efficacement les stratégies d’épargne et de placement. Se prémunir contre la fraude et solliciter des conseils professionnels peuvent contribuer à assurer une retraite sereine et épanouissante.

Application concrète

Exemple : Maria, 55 ans, commence à planifier sa retraite. Elle calcule ses dépenses prévues, en tenant compte de l’inflation. Maria examine ses droits au RPC et à la SV et choisit de diversifier ses placements en investissant dans un REER et un CELI afin de compléter ses revenus. Elle consulte un conseiller financier pour optimiser sa stratégie de retraite et se renseigner sur les arnaques courantes visant les retraités.

Résumé

Une planification de retraite efficace exige une approche globale qui comprend la compréhension de vos besoins à la retraite, l'utilisation optimale des régimes de retraite publics et privés, l'optimisation de vos stratégies d'épargne et le recours à des conseils professionnels. En planifiant à l'avance et en vous tenant informé, vous pouvez vous assurer une retraite sereine et épanouissante.