Chapitre 8 : Gestion du crédit et implications

Objectifs d'apprentissage de la leçon :

Introduction: Une gestion efficace du crédit implique de comprendre les différents types de crédit disponibles.,
Ce chapitre explore les subtilités de la gestion du crédit, notamment l'identification des factures erronées, la comparaison des coûts et les conséquences de l'utilisation du crédit. Il explique comment comparer les coûts du crédit et en évaluer l'impact sur les finances personnelles.

  • Identifier les factures incorrectes : Apprenez à repérer et à contester les inexactitudes dans
    Des relevés de facturation pour éviter les surfacturations et tenir des registres financiers précis.

  • Comparer les coûts du crédit : Il est essentiel de comprendre les facteurs clés tels que le TAEG, les frais initiaux, les frais de retard et les frais de non-paiement pour prendre des décisions éclairées lors du choix de produits de crédit.

  • Impact des décisions de crédit: Comprendre comment les décisions en matière de crédit affectent les finances personnelles,
    y compris les coûts d'emprunt, les scores de crédit et l'admissibilité à de futurs prêts.
Exemplaire de Finances personnelles - V3 + Graphiques90762

Chiffre: Un homme d'affaires interagissant avec un système numérique d'évaluation du crédit, affichant l'évaluation de la solvabilité basée sur les rapports de dettes.


Source: Shutterstock

Introduction à la gestion du crédit

Une gestion efficace du crédit implique de comprendre les différents types de crédit disponibles, de savoir comparer les coûts du crédit et d'appréhender l'impact des décisions de crédit sur les finances personnelles. Ce chapitre explore les subtilités de la gestion du crédit, notamment l'identification des relevés de compte erronés, la comparaison des coûts du crédit et les conséquences de son utilisation.

Identification et contestation des factures erronées

Les consommateurs doivent examiner attentivement leurs relevés de facturation afin de déceler toute inexactitude. Lorsqu'ils constatent une erreur sur une facture, les consommateurs doivent d'abord contacter l'entreprise de facturation pour tenter de résoudre le problème. S'ils ne sont pas satisfaits, ils peuvent saisir des organismes de défense des consommateurs, tels que la DGCCRF (Direction générale de la protection des consommateurs). Bureau d'éthique commerciale (BBB), Chambre de commerce, Département de l'agriculture et des services aux consommateurs de Floride et Commission fédérale du commerce (FTC). Ces organisations peuvent offrir des services de médiation et, si nécessaire, des conseils sur les démarches juridiques à entreprendre.

Comparaison des coûts du crédit

Le Taux annuel effectif (TAEG) et Les frais initiaux, les pénalités de retard et les frais de non-paiement sont des facteurs essentiels pour comparer les coûts du crédit. Le TAEG offre une vision complète des coûts d'emprunt, incluant les taux d'intérêt et autres frais, permettant ainsi aux consommateurs de comparer efficacement différentes sources de crédit.. Par exemple, la carte de crédit A peut offrir un TAEG plus bas mais des frais de retard de paiement plus élevés que la carte de crédit B, ce qui affecte le coût global du crédit en fonction des habitudes de l'utilisateur.

Crédit à taux d'introduction avantageux

Les institutions financières peuvent proposer des taux d'introduction bas pour attirer de nouveaux clients. Bien que séduisants, Ces taux peuvent augmenter considérablement après la période d'introduction, ce qui peut entraîner des coûts plus élevés pour les consommateurs qui ne sont pas en mesure de rembourser leur solde avant la hausse des taux.

Prêts et cartes de crédit garantis ou non garantis

Sécurisé Les prêts exigent des garanties et s'accompagnent généralement de taux d'intérêt plus bas en raison d'un risque réduit pour le prêteur. Par exemple, pour les prêts automobiles ou les prêts hypothécaires, il existe un risque de perte du bien en cas de non-paiement. En revanche, prêts non garantis, Comme la plupart des cartes de crédit, elles ne nécessitent pas de garantie mais ont des taux d'intérêt plus élevés. 

Cartes de crédit sécurisées nécessitent un dépôt en espèces qui servent de garantie, ce qui en fait une option moins risquée pour les prêteurs et un outil précieux pour les consommateurs cherchant à améliorer ou à rétablir leur cote de crédit. Cartes de crédit non garanties ne nécessitent pas de dépôt, mais dépendent souvent des antécédents de crédit du consommateur pour déterminer l'éligibilité.

Facteurs influençant les coûts d'emprunt

Acomptes Réduire le montant total financé permet de diminuer les mensualités ou de raccourcir la durée du prêt. Les emprunteurs qui versent un acompte important présentent moins de risques pour les prêteurs, ce qui se traduit souvent par des conditions de prêt plus avantageuses.

Cartes de crédit : coûts et avantages

cartes de crédit Bien que pratiques, ces prêts peuvent engendrer des taux d'intérêt et des frais élevés, notamment pour les emprunteurs ayant un faible score de crédit. S'ils permettent des achats immédiats, les coûts à long terme liés aux intérêts et aux frais peuvent dépasser les avantages si leur gestion n'est pas rigoureuse.

Carte de crédit périodes de grâce, calcul des intérêts méthodes, et frais associés Les délais de grâce ont une incidence directe sur le coût de l'emprunt. Ils permettent aux emprunteurs de rembourser leur solde sans intérêts, ce qui représente un avantage considérable s'ils sont utilisés à bon escient.

Lois sur la protection des consommateurs

Des lois telles que les Loi sur la vérité dans les prêts (TILA) et le Loi sur les cartes de crédit veiller à ce que les prêteurs fournissent des informations claires sur les conditions de crédit et protègent les consommateurs contre les pratiques déloyales. Les lois sur le crédit obligent les prêteurs à divulguer intégralement les conditions de crédit, protégeant ainsi les consommateurs contre les pratiques de prêt discriminatoires, le marketing abusif et les pratiques de recouvrement de créances déloyales. Les consommateurs devraient examiner attentivement ces informations lorsqu'ils font une demande de crédit afin de prendre des décisions éclairées.

Prévention et lutte contre la fraude

Pour se prémunir contre la fraude, les consommateurs doivent surveiller régulièrement leurs comptes, utiliser des méthodes sécurisées pour les opérations bancaires en ligne et signaler immédiatement toute activité suspecte. En cas de fraude, il est crucial de contacter rapidement l'établissement financier et les autorités compétentes.

Rapports de crédit annuels gratuits

Les rapports de solvabilité, tenus par des organismes comme Equifax, Experian et TransUnion, jouent un rôle essentiel dans l'évaluation de la solvabilité. Parmi les facteurs influençant la cote de crédit figurent l'historique de paiement, le taux d'utilisation du crédit et l'ancienneté de l'historique de crédit. Consulter régulièrement ses rapports de solvabilité et contester toute inexactitude est primordial pour maintenir une bonne cote de crédit.

Les consommateurs ont droit à un rapport de solvabilité gratuit par an auprès de chacune des principales agences d'évaluation du crédit. Consulter régulièrement ses rapports de solvabilité permet de repérer les erreurs susceptibles d'affecter le coût des emprunts et la capacité d'obtenir un crédit.

Comparaison des prêts étudiants

Comparer les différents types de prêts étudiants, tels que les prêts PLUS, les prêts étudiants privés et les prêts directs subventionnés ou non subventionnés, est essentiel pour comprendre les coûts à long terme, y compris les intérêts accumulés pendant les périodes de report.

Comprendre les subtilités des différents prêts étudiants peut avoir un impact considérable sur votre stratégie de financement des études. Voici un aperçu des politiques de calcul des intérêts et des critères d'admissibilité pour les différents types de prêts étudiants :

Prêts directs subventionnés

  • Intérêts courus : Le ministère américain de l'Éducation paie les intérêts pendant que l'étudiant est scolarisé à temps partiel au moins, pendant les six premiers mois suivant son départ de l'école (période de grâce) et pendant les périodes de report.
  • AdmissibilitéOffre réservée aux étudiants de premier cycle ayant démontré un besoin financier..

Prêts directs non subventionnés

  • Intérêts courus : Les intérêts courent dès le versement du prêt à l'étudiant. Ce dernier est responsable du paiement de la totalité des intérêts, même s'il peut choisir de différer ce paiement pendant ses études. Dans ce cas, les intérêts accumulés seront capitalisés et ajoutés au capital du prêt.

AdmissibilitéCe service est offert aux étudiants de premier cycle, de cycles supérieurs et professionnels; aucune preuve de besoin financier n'est requise.

Prêts PLUS (Parent Loans for Undergraduate Students)

  • Intérêts courusLes intérêts courent dès le versement. Aucune subvention n'est disponible et les emprunteurs sont responsables de l'intégralité des paiements d'intérêts.

AdmissibilitéCe prêt est offert aux parents d'étudiants de premier cycle à charge, ainsi qu'aux étudiants des cycles supérieurs et professionnels. L'admissibilité ne repose pas sur les besoins financiers, mais une vérification de crédit est requise. Les emprunteurs ayant des antécédents de crédit défavorables peuvent avoir besoin d'un garant.

Prêts étudiants privés

  • Intérêts courusLes intérêts courent dès le versement. Aucune subvention n'est disponible et les emprunteurs sont responsables de l'intégralité des paiements d'intérêts.
  • AdmissibilitéCe prêt est offert aux parents d'étudiants de premier cycle à charge, ainsi qu'aux étudiants des cycles supérieurs et professionnels. L'admissibilité ne repose pas sur les besoins financiers, mais une vérification de crédit est requise. Les emprunteurs ayant des antécédents de crédit défavorables peuvent avoir besoin d'un garant.

Points clés à prendre en compte :

    • Comptabilisation et capitalisation des intérêts : Comprendre comment les intérêts s'accumulent et quand ils sont capitalisés (ajoutés au capital restant dû) est essentiel pour maîtriser le coût d'un emprunt à long terme. Les prêts fédéraux subventionnés présentent l'avantage de ne pas générer d'intérêts pendant les études, ce qui peut engendrer des économies substantielles.
    • Critères d'admissibilité : Les prêts fédéraux nécessitent généralement de remplir le formulaire FAFSA (Demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants) pour déterminer l'admissibilité. Les prêts privés ont leurs propres procédures de demande et peuvent exiger une preuve de revenus, une vérification de crédit et éventuellement un cosignataire.
    • Choisir le bon prêt : Tenez compte du coût total du prêt, incluant le capital et les intérêts, ainsi que tous les frais liés à l'emprunt. Les prêts fédéraux offrent des avantages tels que des taux d'intérêt fixes et l'accès à des plans de remboursement adaptés au revenu et à des programmes d'annulation de la dette, généralement indisponibles avec les prêts privés.

Paiement différé des prêts étudiants

    • Le report de paiement des prêts étudiants, une option permettant aux emprunteurs de différer le remboursement sous certaines conditions telles que des difficultés financières, la poursuite d'études ou le chômage, peut apporter un soulagement immédiat et avoir des conséquences financières à long terme. Voici les conséquences potentielles d'un report de paiement de prêt étudiant :

      Avantages à court terme

      • Aide financière immédiate : le report des paiements peut offrir un répit essentiel aux personnes confrontées à des difficultés financières temporaires, leur permettant d’allouer des ressources à des besoins immédiats comme le logement, la nourriture ou les frais médicaux.
      • Prévention du défaut de paiement : En reportant officiellement leurs prêts, les emprunteurs évitent le défaut de paiement, ce qui contribue à maintenir leur cote de crédit et leur évite les lourdes sanctions associées au défaut de paiement.

      Conséquences à long terme

      • Intérêts courus : Pour la plupart des prêts étudiants, les intérêts continuent de courir pendant la période de report, même en l’absence de remboursement. Par conséquent, le montant total dû augmentera et les emprunteurs paieront davantage au final sur la durée du prêt.
      • Période de remboursement prolongée : le report des paiements allonge le temps nécessaire au remboursement du prêt, ce qui peut avoir un impact sur les objectifs financiers à long terme des emprunteurs et retarder des étapes importantes telles que l’achat d’une maison ou l’épargne pour la retraite.
      • Augmentation du coût total de l'emprunt : les intérêts accumulés pendant la période de report s'ajoutent au capital restant dû pour les prêts non subventionnés, ce qui peut augmenter considérablement le montant total remboursé sur la durée du prêt.
      • Impact sur l'admissibilité aux programmes de remise de dette : Pour les emprunteurs qui travaillent à obtenir une remise de dette par le biais de programmes comme le Public Service Loan Forgiveness (PSLF), les périodes de report peuvent ne pas être comptabilisées dans les paiements admissibles, ce qui prolonge le délai de remise de dette.

      Exemple de scénario

      Alex a contracté un prêt étudiant fédéral de $30 000 $ avec un taux d'intérêt de 5%. Il décide de reporter le remboursement de ses prêts d'un an en raison de difficultés financières. Durant cette année, ses prêts génèrent $1 500 $ d'intérêts (5% sur $30 000 $), qui s'ajoutent au capital restant dû s'il s'agit de prêts non subventionnés. À la reprise des paiements, son nouveau solde s'élève à $31 500 $, et il devra payer des intérêts sur ce montant plus élevé, ce qui augmentera le coût total de son prêt.

      Stratégies pour atténuer les conséquences négatives

      • Paiements d'intérêts : Si possible, le paiement des intérêts pendant la période de report peut empêcher la capitalisation des intérêts (ajout au capital restant dû), évitant ainsi l'augmentation du solde du prêt.
      • Périodes de report plus courtes : n’utiliser le report que pendant la durée nécessaire peut contribuer à minimiser l’impact financier, car les intérêts s’accumulent au fil du temps.
      • Exploration de plans de remboursement alternatifs : Les plans de remboursement basés sur le revenu peuvent offrir des mensualités plus faibles sans avoir besoin de reporter le paiement et peuvent mener à une annulation de la dette après 20 à 25 ans.

      Reporter les remboursements de prêts étudiants peut être une stratégie utile à court terme pour gérer les difficultés financières, mais il est essentiel que les emprunteurs prennent en compte les conséquences à long terme sur leur santé financière globale et planifient en conséquence.

Influence du crédit sur les taux et les mensualités hypothécaires

    • Les prêts garantis, comme les prêts hypothécaires, ont généralement des taux d'intérêt inférieurs à ceux des prêts non garantis. Les mensualités d'un prêt hypothécaire sont influencées par le montant du prêt, le taux d'intérêt et la durée de remboursement. Prêts hypothécaires à taux variable (ARM) Peut offrir des taux initiaux plus bas, mais peut entraîner des paiements futurs plus élevés si les taux d'intérêt augmentent. Prêts hypothécaires à taux fixe offrir la stabilité avec un taux d'intérêt constant. Comparer les options de prêt hypothécaire en fonction des conditions, du montant et du taux d'intérêt est essentiel pour trouver l'option la plus abordable.

      Rapports et scores de crédit

      La solvabilité, évaluée par le biais des rapports et scores de crédit, influe considérablement sur le coût des emprunts. Les propriétaires, les employeurs et les compagnies d'assurance utilisent également ces informations dans leurs processus de décision. Il est donc essentiel de maintenir un bon historique de crédit pour une bonne santé financière.

Services financiers alternatifs

    • Les prêts sur salaire et les services similaires permettent d'accéder rapidement à des fonds, mais à un coût élevé. Il est donc essentiel, pour une bonne culture financière, de comprendre les conséquences de ces services, notamment le cercle vicieux de l'endettement qu'ils peuvent engendrer.

      Prêts sur salaire vs. prêts bancaires

      La différence entre un prêt sur salaire et un prêt bancaire réside dans leurs conditions et leurs coûts. Les prêts sur salaire ont généralement des taux d'intérêt et des frais beaucoup plus élevés, ce qui se traduit par un montant total à rembourser plus important pour une même somme empruntée, comparativement aux prêts bancaires.

      Exemple de prêt sur salaire :

      Supposons que John ait besoin de $500 pour une réparation automobile urgente. Il se tourne vers un organisme de prêt sur salaire, qui lui accorde immédiatement cette somme. Les conditions exigent un remboursement sous deux semaines, assorti de frais de service de $75. Calculé en taux annuel effectif global (TAEG), le coût total de ce prêt dépasserait 390%. Si John ne peut pas rembourser le prêt dans les deux semaines, il pourrait être contraint de contracter un autre prêt sur salaire, ce qui engendrerait des frais supplémentaires et risquerait de l'entraîner dans un cercle vicieux d'endettement.

      Exemple de prêt bancaire :

      En revanche, si Sarah a besoin de $500 pour une urgence similaire, elle pourrait opter pour un prêt personnel auprès de sa banque. Celle-ci lui propose un prêt avec un TAEG de 10% (une estimation élevée pour les prêts personnels selon ma dernière mise à jour en avril 2023) et une durée de remboursement d'un an. Sur l'année, elle paierait environ $27,29 d'intérêts, soit nettement moins que le coût d'un prêt sur salaire.

      Analyse comparative :

      • Taux d'intérêt et frais : Les prêts sur salaire présentent des TAEG extrêmement élevés par rapport aux prêts bancaires. L'exemple ci-dessous illustre qu'un prêt sur salaire peut afficher un TAEG près de dix fois supérieur à celui d'un prêt personnel bancaire à taux élevé.
      • Durée du remboursement : Les prêts sur salaire ont généralement une période de remboursement très courte (généralement deux semaines), tandis que les prêts bancaires ont des durées plus longues, ce qui rend les mensualités plus faciles à gérer.
      • Cycle de la dette : Les prêts sur salaire peuvent engendrer un cercle vicieux d'endettement en raison de leurs coûts élevés et de leurs délais de remboursement courts. Les emprunteurs incapables de rembourser à temps peuvent contracter des prêts supplémentaires, engendrant ainsi des frais additionnels et les piégeant dans un cycle d'endettement encore plus important.
      • Impact sur le crédit : Les prêts bancaires classiques peuvent contribuer à améliorer la cote de crédit s'ils sont remboursés à temps, grâce à la transmission des informations aux agences d'évaluation du crédit. En revanche, les prêts sur salaire ne contribuent généralement pas à améliorer la cote de crédit, car ils ne sont pas systématiquement signalés aux agences d'évaluation du crédit, sauf en cas de recouvrement.

      Cette comparaison montre que si les prêts sur salaire peuvent sembler une solution rapide en cas d'urgence financière, ils s'avèrent souvent bien plus coûteux que les prêts bancaires traditionnels, qui offrent des conditions plus avantageuses et des taux d'intérêt plus bas. Les emprunteurs devraient examiner toutes les alternatives et bien comprendre les conditions et les conséquences potentielles à long terme avant de choisir un prêt sur salaire.

Obstacles à l'accès aux services bancaires

Les obstacles à l'accès aux services bancaires, ou les raisons pour lesquelles certaines personnes n'utilisent pas les services bancaires traditionnels, sont multiples et peuvent avoir un impact considérable sur leur santé financière et leur accès aux opportunités financières. Voici les principaux obstacles, accompagnés de détails :

  1. Manque d'accès aux services bancaires
  • Obstacles géographiques : Dans certaines régions, notamment dans les zones rurales ou les quartiers urbains mal desservis, le nombre de succursales bancaires peut être insuffisant, ce qui rend difficile l’accès aux services bancaires pour les résidents.
  • Fracture numérique : Le manque d’accès à Internet ou de compétences numériques peut empêcher les individus d’utiliser les services bancaires en ligne, qui sont devenus de plus en plus importants dans le secteur bancaire moderne.
  1. 2. Frais élevés
  • De nombreuses personnes non bancarisées citent les coûts élevés liés à la tenue d'un compte bancaire, tels que les frais de tenue de compte mensuels, les exigences de solde minimum et les frais de découvert, comme un frein important.
  1. La méfiance envers les institutions financières
  • Des pratiques discriminatoires historiques, conjuguées à des scandales très médiatisés impliquant de grandes banques, ont engendré une méfiance envers ces institutions au sein de certaines populations. Ce scepticisme peut dissuader d'utiliser les services bancaires traditionnels.
  1. Absence de documentation nécessaire
  • L'ouverture d'un compte bancaire nécessite généralement une pièce d'identité officielle, un justificatif de domicile et parfois un numéro de sécurité sociale. Les immigrants, les jeunes et d'autres personnes peuvent ne pas posséder ces documents, ce qui les empêche d'accéder aux services bancaires.
  1. Préoccupations relatives à la confidentialité
  • Certaines personnes préfèrent ne pas communiquer les informations personnelles nécessaires à l'ouverture d'un compte bancaire par souci de confidentialité ou par crainte d'un contrôle gouvernemental, notamment parmi les populations sans papiers.
  1. Participation à l'économie informelle
  • Les personnes travaillant dans l'économie informelle peuvent préférer opérer exclusivement en espèces pour éviter l'impôt ou parce que leurs revenus sont irréguliers et imprévisibles, ce qui rend plus difficile la tenue d'un compte bancaire.
  1. Pertinence perçue
  • Certaines personnes ne voient pas d'intérêt personnel à posséder un compte bancaire, soit parce qu'elles vivent au jour le jour sans besoin apparent d'épargner ou d'investir, soit parce qu'elles utilisent des services financiers alternatifs comme l'encaissement de chèques ou les mandats pour gérer leurs finances.

Solutions et efforts pour réduire les obstacles

Les institutions financières, les organismes gouvernementaux et les organisations à but non lucratif s'efforcent de réduire ces obstacles grâce à diverses initiatives :

  • Produits bancaires à faible coût ou sans frais : Offre de comptes bancaires de base sans frais ou à faibles frais et sans exigence de solde minimum.
  • Programmes d'éducation et de littératie financière : Aider les individus à comprendre les avantages des services bancaires et comment gérer efficacement un compte.
  • Solutions bancaires mobiles et par Internet : Élargir l’accès aux services bancaires aux personnes vivant dans des zones mal desservies ou ayant des problèmes de mobilité.
  • Programmes Bank On : Collaborations entre villes, banques et organisations à but non lucratif pour créer des produits bancaires accessibles et accroître l’inclusion financière.

En s'attaquant à ces obstacles, davantage de personnes pourront être intégrées au système financier formel, ce qui leur offrira des possibilités de croissance financière, de stabilité et de participation à l'économie en général.

Gestion du crédit et de la dette

Maintenir une bonne cote de crédit implique de gérer ses dettes de manière responsable, d'effectuer ses paiements à temps et de comprendre l'impact des demandes de crédit. Une utilisation stratégique du crédit permet d'améliorer et de maintenir une cote de crédit élevée, ce qui est bénéfique pour l'avenir financier du consommateur.

En résumé, bien gérer son crédit nécessite de comprendre les modalités des différents produits de crédit, de reconnaître l'impact des décisions d'emprunt et de protéger activement son crédit grâce à une gestion éclairée et à la contestation des inexactitudes.

Informations clés sur la leçon :

Déclaration de clôtureEn résumé, bien gérer son crédit exige de comprendre les modalités des différents produits de crédit, de reconnaître l'impact des décisions d'emprunt et d'agir activement.
Protéger son crédit grâce à une gestion éclairée et à la contestation des inexactitudes.

1. Identification et contestation des factures incorrectes : Les consommateurs doivent faire preuve de vigilance
Vérifiez leurs relevés de facturation pour déceler toute inexactitude. Contactez la société de facturation pour corriger les erreurs.,
et si nécessaire, transmettez la plainte à des organismes de défense des consommateurs tels que le Better Business Bureau (BBB) ou la Federal Trade Commission (FTC).

2. Comparaison des coûts du crédit : Le taux annuel effectif global (TAEG), ainsi que les frais initiaux et les retards de paiement
Les frais, et notamment les pénalités de retard, sont des facteurs essentiels pour comparer les coûts du crédit. Par exemple, une carte de crédit avec un TAEG plus bas mais des frais de retard plus élevés peut impacter le coût total selon les cas.
sur les habitudes d'utilisation.

3. Prêts et cartes de crédit garantis ou non garantisLes prêts garantis, comme les prêts automobiles, exigent une garantie et offrent généralement des taux d'intérêt plus bas. Les prêts non garantis, tels que la plupart des cartes de crédit, ne nécessitent aucune garantie, mais leurs taux d'intérêt sont plus élevés. Comprendre ces différences permet aux consommateurs de prendre des décisions éclairées en matière d'emprunt.

4. Lois sur la protection des consommateurs : Des lois comme la loi sur la transparence des prêts (TILA) et la loi sur les cartes de crédit (Credit CARD Act) garantissent que les prêteurs fournissent des informations claires sur les conditions de crédit et protègent les consommateurs contre les pratiques abusives. Familiarisez-vous avec ces protections afin de prendre des décisions éclairées en matière de crédit.

Précédent Lesson
Retour à Course
Quiz Suivant

Laissez un commentaire