अध्याय 12: ऋण और क्रेडिट का प्रबंधन

अलग-अलग भुगतान विधियाँ अपनी अनूठी विशेषताओं, लागतों और लाभों के साथ आती हैं। उदाहरण के लिए, क्रेडिट कार्ड सुविधा और पुरस्कार प्रदान करते हैं, लेकिन यदि मासिक शेष राशि का भुगतान नहीं किया जाता है तो वे उच्च ब्याज और शुल्क का जोखिम भी उठाते हैं। इसके विपरीत, डेबिट कार्ड और नकद ये खर्च पर नियंत्रण प्रदान करते हैं, लेकिन इनमें क्रेडिट कार्ड द्वारा दी जाने वाली सुरक्षा और लाभ का अभाव होता है। मोबाइल भुगतान सुविधा को संभावित पुरस्कारों के साथ मिलाएँ, फिर भी तकनीक पर निर्भर रहें और सुरक्षा संबंधी चिंताएँ हो सकती हैं। प्रत्येक भुगतान विधि का विकल्प सुविधा, लागत, सुरक्षा और पुरस्कारों के बीच एक व्यापार-बंद को दर्शाता है।

उदाहरण: सारा अपनी दैनिक खरीदारी के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना पसंद करती है ताकि यात्रा पुरस्कार जमा हो सकें, लेकिन ब्याज शुल्क से बचने के लिए वह हर महीने अपनी शेष राशि का भुगतान करती है। यह रणनीति लागत को कम करते हुए क्रेडिट कार्ड के लाभों का लाभ उठाती है।

चेक, प्रीपेड कार्ड, अभी खरीदें बाद में भुगतान करें, लेअवे और किराए पर लेने जैसे भुगतान के तरीके उपभोक्ताओं को लचीलापन प्रदान करते हैं लेकिन अलग-अलग लागत और लाभ के साथ आते हैं। उदाहरण के लिए, प्रीपेड कार्ड एक बजट उपकरण हो सकते हैं लेकिन इसमें सक्रियण या मासिक शुल्क शामिल हो सकते हैं। अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें योजनाएं विलंबित भुगतान के साथ सामान का तत्काल कब्ज़ा प्रदान करती हैं, फिर भी अगर ठीक से प्रबंधित नहीं किया जाता है तो ब्याज या विलंब शुल्क जमा हो सकता है।

उदाहरण: मार्क ने अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें योजना का उपयोग करके एक लैपटॉप खरीदा। उसे तुरंत लैपटॉप मिलने का लाभ मिलता है, लेकिन ब्याज से बचने के लिए उसे किश्तों का भुगतान करने में सावधानी बरतनी चाहिए।

क्रेडिट कार्ड

• विवरण: क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ताओं को वस्तुओं और सेवाओं के भुगतान के लिए एक निश्चित सीमा तक धन उधार लेने की अनुमति देता है, साथ ही यह वादा भी करता है कि वे बाद में ऋणदाता को राशि चुका देंगे, अक्सर ब्याज सहित, यदि शेष राशि का भुगतान प्रत्येक माह पूर्ण रूप से नहीं किया जाता है।
• लागत एवं जोखिम: अवैतनिक शेष राशि पर ब्याज, ऋण संचय की संभावना, धोखाधड़ी का जोखिम।
• लाभ: पुरस्कार और कैशबैक, धोखाधड़ी से सुरक्षा, क्रेडिट इतिहास का निर्माण।
• उदाहरण: जॉन 2% कैशबैक पाने के लिए किराने का सामान और गैस के लिए अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करता है। वह ब्याज शुल्क से बचने के लिए हर महीने पूरी शेष राशि का भुगतान करता है, जिससे उसे अपने क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने के साथ-साथ रिवॉर्ड का लाभ भी मिलता है।

डेबिट कार्ड

• विवरण: डेबिट कार्ड से खरीदारी करने या नकद निकालने के लिए बैंक खाते की धनराशि तक सीधे पहुंच मिलती है। खर्च की गई राशि खाते की शेष राशि से तुरंत काट ली जाती है।
• लागत एवं जोखिम: बैंक खाते से सीधे निकासी, क्रेडिट कार्ड की तुलना में धोखाधड़ी से सीमित सुरक्षा।
• लाभ: तत्काल लेनदेन, खाते की शेष राशि तक सीमित खर्च, कोई ब्याज दर नहीं।
• वास्तविक जीवन का उदाहरण: सारा को रोजाना कॉफी खरीदने के लिए डेबिट कार्ड का इस्तेमाल करना पसंद है। इससे उसे अपने खर्च पर अधिक प्रभावी तरीके से नज़र रखने में मदद मिलती है क्योंकि पैसा सीधे उसके चेकिंग अकाउंट से आता है।
  
  

नकद

• विवरण: नकद भुगतान में भौतिक मुद्रा (बिल और सिक्के) शामिल होते हैं जिनका उपयोग किसी मध्यस्थ वित्तीय संस्थान की आवश्यकता के बिना सीधे वस्तुओं और सेवाओं की खरीद के लिए किया जाता है।
• लागत एवं जोखिम: हानि या चोरी का जोखिम, लेनदेन का कोई इलेक्ट्रॉनिक रिकॉर्ड नहीं।
• लाभ: सर्वत्र स्वीकार्य, कोई लेनदेन शुल्क नहीं।
• वास्तविक जीवन का उदाहरण: एलेक्स स्थानीय कृषक बाज़ार में नकद भुगतान करता है, जहाँ विक्रेता कार्ड स्वीकार नहीं करते, जिससे उसे किसी भी अतिरिक्त लेनदेन शुल्क से बचना पड़ता है।
  
  

चेकों

• विवरण: चेक एक लिखित, दिनांकित और हस्ताक्षरित दस्तावेज है जो बैंक को चेक में नामित धारक या व्यक्ति/संगठन को एक विशिष्ट धनराशि का भुगतान करने का निर्देश देता है।
• लागत और जोखिम: प्रसंस्करण समय, एनएसएफ (अपर्याप्त निधि) शुल्क, धोखाधड़ी का जोखिम।
• लाभ: लेन-देन के लिए कागजी कार्रवाई, भुगतान समय पर नियंत्रण।
• वास्तविक जीवन का उदाहरण: एमिली हर महीने अपना किराया चुकाने के लिए चेक लिखती है। यह भुगतान का एक दस्तावेज़ी प्रमाण प्रदान करता है जिसे उसके बैंक स्टेटमेंट के माध्यम से ट्रैक किया जा सकता है।
  
  

पूर्वदत्त कार्ड

• विवरण: प्रीपेड कार्ड भुगतान कार्ड होते हैं जिनमें उपयोग से पहले ही धनराशि लोड कर दी जाती है। क्रेडिट कार्ड के विपरीत, जो क्रेडिट लाइन प्रदान करते हैं, प्रीपेड कार्ड आपको केवल वही खर्च करने की अनुमति देते हैं जो कार्ड पर पहले से लोड है। उन्हें आवश्यकतानुसार धनराशि से पुनः लोड किया जा सकता है।
• लागत और जोखिम: इसमें एक्टिवेशन फीस, रीलोडिंग फीस और मासिक रखरखाव फीस शामिल हो सकती है। आपके क्रेडिट स्कोर पर इसका कोई सीधा प्रभाव नहीं पड़ता है, और वे क्रेडिट कार्ड की तुलना में सीमित धोखाधड़ी सुरक्षा प्रदान करते हैं।
• लाभ: यह कार्ड पर मौजूद राशि तक खर्च को सीमित करके उसे नियंत्रित करने में मदद करता है, बजट बनाने के लिए उपयोगी है, इसके लिए बैंक खाते की आवश्यकता नहीं होती है, तथा इसका उपयोग वहां भी किया जा सकता है जहां डेबिट या क्रेडिट कार्ड स्वीकार किए जाते हैं।
• वास्तविक जीवन का उदाहरण: एक अभिभावक अपने कॉलेज के छात्र के लिए प्रीपेड कार्ड में मासिक भत्ता डाल रहा है, ताकि वह कर्ज लेने या बैंक खाते से अधिक राशि निकालने के जोखिम के बिना अपने दैनिक खर्चों का प्रबंधन कर सके।
  

अभी खरीदें बाद में भुगतान करें (बीएनपीएल)

• विवरण: बीएनपीएल सेवाएं उपभोक्ताओं को तुरंत वस्तुएं खरीदने और भविष्य की किस्तों में भुगतान स्थगित करने की सुविधा देती हैं, यदि समय पर भुगतान किया जाए तो अक्सर ब्याज मुक्त भी।
• लागत एवं जोखिम: यदि भुगतान में देरी होती है तो ब्याज या शुल्क, अधिक व्यय की संभावना।
• लाभ: बिना किसी अग्रिम लागत के आस्थगित भुगतान, अक्सर ब्याज मुक्त अवधि।
• वास्तविक जीवन का उदाहरण: केविन बीएनपीएल सेवा का उपयोग करके एक नया लैपटॉप खरीदता है, कुल लागत को दो महीनों में चार भुगतानों में विभाजित करता है, जिससे ब्याज के बिना खरीदारी अधिक प्रबंधनीय हो जाती है।
  

लेअवेज़

• विवरण: लेअवे योजना उपभोक्ताओं को घर ले जाने से पहले किश्तों में वस्तुओं का भुगतान करने में सक्षम बनाती है। खुदरा विक्रेता तब तक वस्तु को अपने पास रखता है जब तक कि उसका पूरा भुगतान न हो जाए।
• लागत और जोखिम: रद्दीकरण शुल्क, भुगतान में चूक के कारण बिना धन वापसी के वस्तु की हानि हो सकती है।
• लाभ: वस्तु की उपलब्धता की गारंटी, क्रेडिट जांच की आवश्यकता नहीं, निश्चित भुगतान।
• वास्तविक जीवन का उदाहरण: लिंडा छुट्टियों के उपहार को ले-अवे पर रखती है, छोटे-छोटे साप्ताहिक भुगतान करती है। अंतिम भुगतान हो जाने के बाद, वह छुट्टियों के समय पर उपहार उठा लेती है।
  
  

खरीदने के लिए किराए पर

• विवरण: किराए पर लेने के समझौते उपभोक्ताओं को समय के साथ उन्हें खरीदने के विकल्प के साथ वस्तुओं को किराए पर लेने की अनुमति देते हैं। इन समझौतों के परिणामस्वरूप अक्सर कुल लागत अधिक होती है, लेकिन सामान तक तत्काल पहुँच मिलती है।
• लागत एवं जोखिम: उच्च कुल भुगतान लागत, भुगतान न करने पर वस्तु खोने का जोखिम।
• लाभ: वस्तु का तत्काल उपयोग, निश्चित भुगतान, अवधि के अंत में स्वामित्व।
• वास्तविक जीवन का उदाहरण: टॉम ने किराए पर लेने के समझौते के ज़रिए एक नया टेलीविज़न खरीदा। कुल लागत अधिक होने के बावजूद, यह उसे बिना किसी बड़े अग्रिम भुगतान के तुरंत उपयोग की सुविधा देता है।