第7章貯蓄と緊急資金

レッスンの学習目標:

導入： さまざまな金融商品と貯蓄の重要性を理解することは、個人の財務管理において非常に重要です。この章では、さまざまな種類の銀行口座、緊急資金の重要性、インフレと金利が貯蓄に与える影響について詳しく説明します。さらに、金融機関の基礎と、個人の財務を効果的に管理および成長させる方法についても説明します。

アカウントの種類を理解する: について学ぶ 当座預金口座、普通預金口座、
マネーマーケット口座、 そして 預金証書（CD）各口座タイプは異なる金融ニーズに対応し、資金へのアクセスや金利も異なります。
緊急資金を準備する: 持つことの重要性を認識する 緊急資金 に
予期せぬ出費をカバーします。適切な必要額の計算方法と、この資金を構築するための戦略を理解します。
インフレと金利の影響: 方法を学びます インフレーション そして 関心度 貯蓄に影響を与える要因を理解すると、貯蓄や
投資する。
金融機関およびサービス: 違いを理解する 信用組合 そして
商業銀行 ニーズに合った適切な金融機関の選び方について説明します。

形: このインフォグラフィックは「緊急資金の積み立て」に関するガイドで、6 か月分の生活費をまかなうのに十分な現金の蓄えと定義されています。住宅、車、借金、電話、公共料金、インターネット、食料品、保険など、毎月のさまざまな出費の内訳が示されており、合計は $4,100 です。緊急資金の額を計算するには、この月の合計額を 6 倍して、$24,600 とすることを推奨しています。このビジュアルは、予期せぬ事態が発生した場合に経済的に安定するために貯蓄する必要がある金額を個人が見積もるための実用的なツールとして役立ちます。実際に使用するには、ユーザーは自分の毎月の出費を集計し、提供されている計算式に従って緊急資金の目標額を決定し、時間をかけてその金額まで積み立てる貯蓄計画を立てる必要があります。

出典: カスタムインフォグラフィック

貯蓄と金融商品の紹介

さまざまな金融商品と貯蓄の重要性を理解することは、個人の財務管理において非常に重要です。この章では、さまざまな種類の銀行口座、緊急資金の重要性、インフレと金利が貯蓄に与える影響について詳しく説明します。さらに、金融機関の基礎と、個人の財務を効果的に管理および成長させる方法についても説明します。

口座の種類と金融サービス

金融機関は、それぞれ特定の金融ニーズに合わせて設計されたさまざまな口座とサービスを提供しています。

当座預金口座: 日常の取引に使用されます。通常はデビットカードが付属しており、無制限の入金と出金を提供します。
- 利点: 資金への簡単なアクセス、デビットカードアクセス、オンラインでの請求書支払い。
- デメリット: 通常は利息が低いか、利息がまったく発生しません。
普通預金口座: 長期にわたる短期貯蓄を目的としています。貯蓄された資金に対して利息を提供します。
- 利点: 利息が付き、リスクが低い。
- デメリット: 引き出しが制限されており、他の貯蓄商品に比べて金利が低くなる可能性があります。
マネーマーケット口座（MMA）： 当座預金口座と普通預金口座を組み合わせたもので、通常は金利が高く、最低残高要件も高くなります。
- 利点: より高い金利、小切手発行特権。
- デメリット: 最低残高要件が高く、取引が制限されている。
預金証書（CD）: 金利が保証された定期預金口座。
- 利点: 普通預金口座に比べて金利が高く、利回りが固定されています。
- デメリット: 早期解約にはペナルティがあり、期間が終了するまでお金を引き出すことができません。

アカウントの開設と管理: 銀行口座を開設するには、通常、個人識別情報、社会保障番号、および最初の預金を提供する必要があります。口座の管理には、残高の監視、入金と引き出し、最低残高要件や当座貸越手数料などの手数料の理解が含まれます。

アカウントのコンポーネント: 口座番号は口座を一意に識別し、ルーティング番号は銀行を識別します。これは直接入金や自動支払いの設定に不可欠です。

信用組合と商業銀行: 信用組合は通常、手数料が低く金利も高いですが、支店やサービスの数が少ない場合があります。商業銀行はより幅広いサービスを提供していますが、手数料が高くなる場合があります。

学生のための金融商品の評価

学生は考慮すべき 当座預金口座と普通預金口座 手数料が低く、資金へのアクセスが容易で、財務管理に役立つ教育リソースも利用できます。利点お金の管理を学び、貯蓄で利息を稼ぐことが含まれます。 デメリット 最低残高要件の管理や、潜在的な手数料の処理が必要になる場合があります。

オンラインバンキングと口座管理

オンラインバンキングでは、口座開設、残高確認、資金振替などの金融サービスに簡単にアクセスできます。重要な要素には、最低残高要件、月額手数料、当座貸越ペナルティ、金利の理解が含まれます。口座が取引をカバーし、手数料を回避するために、定期的に資金を追跡および管理することが重要です。

金利と貯蓄

融資の需要が増加すると、銀行はより多くの預金者を引き付け、貸し出し資金を提供するために預金金利を高く設定することがあります。逆に、融資市場が飽和状態になったり景気が低迷したりすると、借入需要が減少し、銀行は貯蓄口座の金利を下げることがあります。

モバイル決済口座と従来の銀行

モバイル決済口座は便利で使いやすいが、通常は利息収入がなく、従来の口座に比べて貯蓄増加の可能性は低い。 普通預金口座、利息を支払います。 暗号通貨アカウント 高いボラティリティと潜在的リターンを提供しますが、連邦政府の保証がなく、連邦政府が保証する貯蓄口座の安全性と安定した成長の可能性とは対照的です。

支出と貯蓄の影響

今すぐにお金を使うか、将来のために貯蓄するかの選択は、よくあるジレンマです。すぐに満足すると、家の購入や快適な老後の生活の確保など、より重要な経済的目標の達成が妨げられ、後悔につながる可能性があります。

シナリオ 1: エミリーは、その高度な機能に惹かれて、衝動的に高性能のノートパソコンを購入することにしました。数か月後、彼女は、キャリアアップにつながるはずだった専門資格のためにお金を貯めていなかったことを後悔し、目先の満足よりも長期的な経済的目標を優先することの重要性を痛感しました。

シナリオ2: ボーナスを受け取ったジェイクは、すぐに高価な休暇を予約しました。楽しかったものの、車の修理が必要になったときのためにお金の一部を貯めておけばよかったと後悔し、現在を楽しむことと将来に備えることのバランスの重要性を強調しました。

インフレと金利

図のタイトル: インフレがドルの価値に及ぼす影響

ソース：投資ペディア

説明: このインフォグラフィックは、インフレが時間の経過とともにドルの購買力をどのように低下させるかを示しており、現在と比較して、将来は一定額のお金で購入できる商品やサービスが少なくなることを示しています。グラフやチャートなどの視覚的要素を使用して、さまざまな時点でのドルの価値を比較し、「お金の時間的価値」の概念を強調している可能性があります。視覚的な表現により、インフレが増加するとお金の実質価値が減少することを視聴者が理解するのに役立ちます。

重要なポイント:

インフレによりお金の購買力は低下し、今日 1 ドルで買えるものが明日は同じではなくなる可能性があります。
貨幣の時間的価値は金融において重要な概念であり、インフレにより今日の 1 ドルは将来の 1 ドルよりも価値が高くなることを強調しています。
インフレを理解することは、時間の経過とともにお金の価値が失われるのを防ぐための財務計画と投資戦略にとって不可欠です。

応用: この情報は、投資家や個人が財務計画を立てる上で不可欠です。インフレの影響を理解することで、ユーザーは貯蓄、投資、支出について十分な情報に基づいた決定を下すことができます。株式やインフレ連動証券など、インフレを上回る可能性がある投資は、長期にわたって資本の購買力を維持するのに役立ちます。この知識は、長期的な財務の安全性と成長を確保するための積極的な財務計画を促します。

インフレは時間の経過とともにお金の価値を下げ、貯蓄の購買力を低下させます。名目金利はインフレを考慮しませんが、実質金利（名目金利からインフレ率を引いたもの）は貯蓄の実際の増加を示します。貯蓄者は貯蓄の価値を維持するために、インフレを上回る名目金利を求めるべきです。

金利=名目金利-インフレ率

例：普通預金口座の名目金利が 3% で、インフレ率が 2% の場合、実質金利は実質的に 1% になります。1 年間で、この口座のお金の購買力はインフレ調整後 1% しか増加しません。これは、時間の経過とともに資産を本当に増やすには、インフレを上回る貯蓄または投資オプションを探すことの重要性を強調しています。

インフレ対策とI債

債券はインフレに対抗する目的で設計されており、その金利はインフレに応じて調整されます。インフレが上昇すると、債券の金利も上昇し、高インフレ環境では固定金利により実質リターンがマイナスになる可能性がある従来の CD とは異なり、貯蓄の購買力が長期にわたって維持されます。

将来価値と割引

図のタイトル: 単一キャッシュフローの将来価値の計算

ソース：ファイナンストレイン

説明: このインフォグラフィックは、金融の基本的な概念である、単一のキャッシュフローの将来価値を計算するための式を示しています。この式は、特定の金利を考慮して、今日行った投資が将来どのくらい成長するかを理解するのに役立ちます。この式は通常、FV = PV(1 + r)^n と表されます。ここで、FV は将来価値、PV は現在価値、r は金利、n は期間数です。

重要なポイント:

将来価値 (FV) の計算式は、投資が時間の経過とともにどのように成長するかを計算する上で非常に重要です。
この式を理解することで、投資家は将来の投資価値を見積もることができます。
式の変数には、現在価値 (PV)、金利 (r)、期間数 (n) が含まれ、それぞれが計算において重要な役割を果たします。

応用: この概念は、財務計画、投資分析、将来の目標のための貯蓄に携わる人にとって不可欠です。この公式を適用することで、個人はさまざまな金利と期間が資金の増加にどのように影響するかを理解しながら、投資について十分な情報に基づいた決定を下すことができます。この公式は戦略的な投資を促し、投資収益に対する現実的な期待を設定するのに役立ちます。これは長期的な財務計画と富の蓄積の基本です。

スプレッドシートを使用して計算すると、10 歳の子供が 8 年後の 1 年間の大学授業料 (推定 $20,000) を賄うには、年間利率 5% で毎月 $200 を貯蓄する必要があることがわかります。この例は、将来の財務目標を達成するために今日いくら貯蓄する必要があるかを判断するために、金利を考慮に入れたお金の将来価値の割り引きを示しています。

図のタイトル: Excel の FV 関数を使用して将来価値を計算する

ソース：ウォールストリート準備

説明: このインフォグラフィックは、一定期間の金利を考慮し、Excel の FV 関数を使用して投資の将来価値を計算する方法を示しています。FV 関数は、Excel の強力な財務分析ツールであり、ユーザーは利率、期間数、支払い、現在価値、タイプ (支払いが期間の初めに行われるか終わりに行われるか) などの変数を入力して、投資の将来価値を計算できます。

重要なポイント:

Excel の FV 関数は、投資の将来価値を計算するために不可欠です。
FV 関数の主な入力には、金利、期間数、定期的な支払い、現在価値、支払い時期などがあります。
FV 関数の使い方を理解すると、財務モデリングと投資分析のスキルが大幅に向上します。

応用: この知識は、金融を学ぶ学生、金融アナリスト、投資計画や分析に携わるすべての人にとって重要です。FV 関数を習得することで、ユーザーは投資の潜在的な将来価値を迅速に評価し、意思決定プロセスに役立てることができます。これは、貯蓄口座、退職金、または投資の長期にわたる成長を評価するのに特に役立ち、財務の将来を明確に把握できます。

頭金とローン

住宅ローンの 20% 頭金のように、ローンの頭金を支払うと、借入総額が減り、月々の支払額が減り、金利も下がることがよくあります。これにより、借り手は貸し手にとってより魅力的になり、長期的にはローンのコストを大幅に削減できます。

緊急資金と財務計画

図のタイトル: 個人財務計画の6ステッププロセス

ソース： アウトルックマネー

説明：
この画像は、個人の財務計画の 6 段階のプロセスを紹介しています。資産と負債を含む現在の財務状況の評価から始まり、財務目標の設定、行動計画の作成、投資オプションの評価、計画の実施、戦略の定期的な見直しと修正へと進みます。

重要なポイント:

現在の財務状況の評価 計画の出発点として重要である
目標設定 短期、中期、長期の財務目標に価値とタイムラインを割り当てることを含む
アン 行動計画 自分のリスク許容度を考慮し、それに応じて投資の選択を調整する必要がある
投資オプション 特定の目標に結び付け、税務効率と適合性に基づいて選択する必要があります。
定期投資 習慣の形成と財務目標のスムーズな達成に貢献します。

定期的なレビュー 投資が順調に進んでいることを確認し、必要に応じて調整できるようにします。

応用：
現在の財務状況の評価から始めることは、個人の財務計画の基本です。財務状況を把握することで、現実的な目標を設定し、改善すべき領域を特定し、財務の安定と成長を達成するためのロードマップを作成できます。このステップにより、その後の計画が現実に即したものとなり、個人の固有の財務状況に合わせて調整されます。

緊急資金は、予期せぬ出費に対するセーフティネットを提供し、経済的な安定に不可欠です。短期および長期の貯蓄への割り当てを含む予算を作成し、維持することで、人生の不確実性に備え、経済的な目標に向かって前進することができます。

例：マリアの車が故障し、高額な修理が必要になりました。彼女は予算を修正して裁量支出を減らし、娯楽や外食の予算から修理費を補うための資金を再配分し、貯蓄口座への積み立てを一時的に減らしました。

給与と控除について理解する

総支給額 控除前の従業員の総収入です。 純支払額、つまり手取り収入は、税金、医療費、その他の控除を差し引いた後の残りです。正確な予算を立てるには、その差を理解することが不可欠です。

金融機関およびサービス

銀行、信用組合、オンラインプラットフォームなどの金融機関は、当座預金口座や普通預金口座、財務計画サービスなどのさまざまな商品を提供しています。適切な機関とサービスを選択することは、効果的な資金管理と財務目標の達成に不可欠です。

アカウント管理の例:

当座預金口座を効果的に管理するには、定期的に取引を確認し、個人の記録と照合して正確性を確保する必要があります。モバイルバンキングアプリを利用すると、追跡が簡単になり、当座貸越手数料を回避できます。

結論：

さまざまな金融口座やサービスを理解して活用し、貯蓄と支出の決定を管理し、緊急資金で将来を計画することは、健全な財務状態の基本要素です。インフレなどの外部要因の影響を認識し、さまざまな金融機関の役割について情報を得ることで、個人は財務目標やニーズに合った決定を下すことができます。

主なレッスン情報:

閉会の辞: さまざまな金融口座やサービスを理解し、活用し、管理する
貯蓄と支出の決定、そして緊急資金による将来の計画は基礎となる
健全な財務健全性の要素。インフレなどの外部要因の影響を認識し、
さまざまな金融機関の役割について知ることで、個人は適切な決定を下すことができる。
顧客の財務目標とニーズに一致します。

1. アカウントの種類: 金融口座はそれぞれ目的が異なります。当座預金口座
日常の取引に利用でき、資金に簡単にアクセスできます。普通預金口座は短期貯蓄用の預金資金に利息を提供します。マネーマーケット口座（MMA）はより高い金利を提供します
小切手発行権付き。定期預金（CD）は、
金利は高くなりますが、早期解約にはペナルティが課せられます。

2. 緊急資金の確保： 緊急資金は6か月分の生活費をカバーし、予期せぬ事態に備えた経済的セーフティネットとなる必要があります。必要な金額を計算するには
金額、月々の支出総額を6倍します。まずは小さな貯蓄目標を設定し、
徐々に貯蓄額を増やしてください。

3. インフレと金利の影響: インフレは時間の経過とともにお金の購買力を低下させるため、インフレを上回る貯蓄や投資の選択肢を探すことが不可欠になります。
実質金利（名目金利からインフレ率を引いたもの）は貯蓄の実際の増加を反映します。たとえば、名目金利が 3% でインフレが 2% の場合、実質金利は 1% になります。

4. 金融機関およびサービス: 信用組合は商業銀行に比べて手数料が安く、金利も高いことが多いですが、支店やサービスが少ない場合があります。手数料が安く、資金に簡単にアクセスできることや、金融サービスなどの追加サービスがある金融商品を評価してください。
教育。