第13章: 退職計画 (CAD)

退職のニーズ

• • 退職後のニーズを理解する: 考慮すべき事項としては、希望する退職年齢、平均寿命、想定される退職後のライフスタイルなどがあります。将来の支出に対するインフレの影響も考慮する必要があります。
  • 退職年齢: カナダの標準的な退職年齢は 65 歳ですが、個人の貯蓄、年金受給資格、ライフスタイルの選択に応じて、より早くまたはより遅く退職することを選択する人が多くいます。早期退職は、CPP (カナダ年金制度) や OAS (老齢年金) などのプログラムから受け取る給付金に影響を及ぼす可能性があります。
  • 平均寿命: カナダ人の寿命は延びており、現在の平均寿命は約 82 歳です。退職後の生活全体を貯蓄と年金で賄うためには、退職後の生活をより長くするための計画を立てることが重要です。
  • 退職後のライフスタイル旅行、趣味、日々の活動など、希望する退職後のライフスタイルを思い描いてください。このビジョンは、よりアクティブなライフスタイルにはより大きな退職資金が必要になるため、必要な貯蓄額に大きな影響を与えます。
  • インフレの影響: インフレは時間の経過とともにお金の購買力を低下させます。現在は十分と思われる退職金も、生活費の上昇により 20 ～ 30 年後には不足する可能性があります。インフレに対する計画は、退職準備の重要な側面です。
  • 退職後のニーズの判断: 退職後の必要額を計算するには、年間の退職費用を見積もり、インフレを考慮し、それを年金、貯蓄、投資からの予想収入と比較する必要があります。カナダ退職所得計算機などのツールが役立ちます。
  • 退職後の必要額の計算: 医療費、生活費、余暇活動を考慮して、退職後の希望するライフスタイルを維持するために必要な財源を見積もります。
  • 退職所得の見積りと補足: ツールや専門家のアドバイスを利用して、さまざまな収入源から退職後の収入を見積もり、不足分を特定します。貯蓄を増やす、CPP/OAS 給付金の支給を遅らせる、退職後にパートタイムで働いて収入を補うなどの戦略を検討します。
  • 退職計画に関する専門家のアドバイス: ファイナンシャル アドバイザーに相談すると、個別の戦略が提供され、複雑な退職計画の解決に役立ちます。調査を行い、質問を準備して、ニーズに合ったアドバイザーを見つけてください。
    • 適切なアドバイザーの選択: 資格、料金、サービスを考慮して、さまざまなタイプの投資アドバイザーを調査します。
    • 退職金詐欺を避ける: 高齢者を狙った詐欺に警戒し、一般的な詐欺の手口を理解し、財産を守る方法を学びましょう。
      

B. 公的年金と私的年金

• 公的収入源:
  • カナダ年金制度 (CPP): 退職年金、障害給付、遺族給付を提供します。就労期間中の拠出金によって退職年金の額が決まります。死亡給付金も利用できます。受け取る金額は拠出金と年金受給開始年齢によって異なります。
  • 老後保障 （OAS）年金：居住要件に従い、65歳以上の高齢者に毎月支給される。 保証所得補足（GIS） 低所得の高齢者に追加のサポートを提供します。
  • 州および準州の給付プログラムたとえば、オンタリオ医薬品給付プログラムでは、高齢者に処方薬の補償を提供しています。
• 雇用者年金プラン:
  • 確定拠出年金: 拠出金は従業員と雇用主の両方から支払われ、退職金は投資収益に基づいて決定されます。
  • 確定給付年金: 退職時に給与と勤続年数に応じて定められた一定の月額支払いを保証します。

     

C. 貯蓄と退職

• 貯蓄からの収入年金に加えて、個人貯蓄は退職後の資金を調達する上で重要な役割を果たします。これには、貯蓄を促進する税制優遇措置を提供する RRSP (登録退職貯蓄プラン) や TFSA (非課税貯蓄口座) などの登録貯蓄プランが含まれます。 非保護貯蓄プラン、登録退職所得基金 (RRIF)、年金は、退職中に収入をもたらすことができます。
• 登録貯蓄プラン:
  • 登録退職貯蓄プラン (RRSP): 退職時に税金繰り延べ貯蓄を利用できるようになります。
  • 非課税貯蓄口座（TFSA）: 投資と引き出しの非課税増加を提供します。
  • 登録障害者貯蓄プラン（RDSP）： 障害を持つカナダ人が将来のために貯蓄できるよう設計されています。

登録退職所得基金（RRIF）： 年金貯蓄から収入を引き出す方法。最低引き出し要件は 72 歳から始まります。

非保護貯蓄プラン:

• 年金: 一定期間または生涯にわたって保証された収入を提供し、経済的な安定をもたらしますが、コストと利点はさまざまです。
• ロックイン退職金口座 (LIRA): 退職年齢まで引き出すことができない年金資金を保有し、退職後の収入として確実に使用します。
  

D. 住宅資産の活用

• リバースモーゲージ: 高齢者が自宅の資産価値を担保に借り入れができるため、所有権を保持しながら収入源を確保できます。

   

E. 退職後の投資としての生命保険

生命保険 相続計画のための金融ツールとして機能し、受益者への資産の効率的な移転を節税につなげることができます。

1. 退職金詐欺防止

高齢者は金融詐欺の標的になることがよくあります。よくある詐欺には、投資機会、慈善詐欺、健康上の緊急事態などの恐怖を悪用した詐欺などがあります。特に一方的な勧誘に対しては、危険信号を認識して注意を払うことで、詐欺から身を守ることができます。

結論: カナダでの退職計画には、自分のニーズ、インフレの影響、利用可能な年金源、貯蓄と投資戦略の効果的な活用方法を理解することが含まれます。詐欺に対する認識を取り入れ、専門家のアドバイスを求めることで、安全で充実した退職生活を送ることができます。

実生活での応用

例: 55 歳のマリアは、退職後の計画を立て始めました。彼女はインフレを考慮して、予想される生活費を計算しました。マリアは CPP と OAS の受給資格を確認し、収入を補うために RRSP と TFSA 投資の組み合わせを選択しました。彼女は、退職後の戦略を最適化するためにファイナンシャル アドバイザーに相談し、退職者を狙った一般的な詐欺を回避する方法を習得しました。

まとめ

効果的な退職計画には、退職後のニーズを理解し、公的年金と私的年金を活用し、貯蓄戦略を最適化し、専門家のアドバイスを求めるなど、包括的なアプローチが必要です。事前に計画を立て、情報を入手しておくことで、安心で充実した退職生活を送ることができます。