제10장: 보험과 위험 관리

위험 감수성과 보험: 개인의 위험 감수 의지는 다양하며, 보험에 대한 접근 방식에 영향을 미칩니다. 예를 들어, 프리랜서 사진작가는 장비 비용이 높기 때문에 장비 보험을 우선시할 수 있으며, 개인적, 직업적 요인이 보험 결정에 어떻게 영향을 미치는지 보여줍니다.

모험심이 강한 산악 자전거 타는 사람인 사라를 생각해 보세요. 그녀는 포괄적인 건강 및 신체 상해 보험 플랜을 선택합니다. 그녀의 취미의 본질적인 위험 때문에 그녀는 주로 재택근무를 하고 주택 소유자 보험을 최우선 순위로 여기는 IT 전문가인 톰과는 다르게 보험을 우선시합니다.

보험료는 잠재적인 미래 손실에 대한 재정적 보호 장치 역할을 하며, 마음의 평화와 안전을 제공합니다. 일반적인 질문은 자동차 충돌과 같은 보험 사고가 발생하지 않을 경우 보험료가 낭비되는지 여부입니다. 이러한 관점은 보험의 주요 기능인 위험 관리를 간과합니다. 보험료를 지불하는 것은 마음의 평화를 구매하는 것과 같으며, 불확실한 시기에 재정적 안정을 보장합니다. 많은 사람들에게 재정적 파멸을 피하는 가치는 지불한 보험료 비용보다 훨씬 더 큽니다.

청년 성인을 위한 보험:

젊은 성인은 나이와 잠재적으로 낮은 건강 위험을 고려할 때 생명, 건강 및 장애 보험의 필요성에 의문을 제기할 수 있습니다. 그러나 예상치 못한 건강 문제, 사고 또는 삶의 변화는 어느 나이에서나 발생할 수 있으므로 이러한 보험은 필수적입니다. 의료비가 상당할 수 있으므로 건강 보험은 나이에 관계없이 필수적입니다. 장애 보험은 소득 보호에 필수적이며, 특히 젊은 성인이 스스로 또는 다른 사람을 부양하는 경우 더욱 그렇습니다. 생명 보험은 상황에 따라 다를 수 있지만 다른 사람이 젊은 성인의 소득에 의존하는 경우 권장됩니다.

보험 결정에 영향을 미치는 개인 특성:

형질:

• 위험 태도: 위험을 회피하는 개인일수록 포괄적 보험에 가입할 가능성이 높습니다.
• 나이: 젊은 개인은 낮은 건강보험료를 선택할 수 있지만 장애보험과 생명보험도 간과해서는 안 됩니다.
• 직업: 신체적 위험이 높은 직업의 경우 보다 광범위한 건강 및 장애 보장이 필요할 수 있습니다.
• 라이프스타일: 본질적인 위험이 따르는 활동적인 라이프스타일이나 취미에는 추가적인 보험 적용이 필요할 수 있습니다.
• 재무 프로필: 재정적 책임이 더 큰 개인은 부양가족을 보호하기 위해 생명보험과 장애보험을 우선시할 수 있습니다.

보험 추천:

• 안정적인 직업과 가족을 가진 위험 회피적 개인의 경우: 포괄적 건강보험, 부양가족을 지원하는 생명보험, 장애보험.
• 젊고 독신인 직장인을 위해: 기본 건강 보험, 건강 저축 계좌(HSA)와 장애 보험을 결합한 고액 공제 플랜을 고려합니다.
• 활동적인 라이프스타일이나 위험한 취미를 가진 개인의 경우: 특정 활동과 장애 보험을 포함한 향상된 건강 보험.
  
  

실제 사례:

알렉스와 조던이라는 두 사람을 생각해 보세요. 알렉스는 부양할 사람이 없는 25세의 독신 소프트웨어 개발자로, 산악 자전거를 포함한 활동적인 라이프스타일을 선도합니다. 30세의 조던은 결혼하여 자녀를 두고 있으며, 건설 관리자로 일하고 있으며, 가족과 조용한 주말을 즐깁니다.

알렉스는 예상치 못한 의료비를 대비해 HSA가 있는 고가 공제 건강 보험을 선택할 수 있으며, 산악 자전거 타기와 관련된 위험을 감안해 장애 보험을 고려해야 합니다. 부양가족이 없기 때문에 생명 보험은 우선순위가 낮을 수 있습니다.

조던은 가족에 대한 책임과 건설 작업의 본질적인 위험 때문에 포괄적인 건강 보험, 갑작스러운 사망에 대비해 가족을 부양할 수 있는 상당한 규모의 생명보험, 그리고 소득 손실을 보장하는 장애 보험이 필요합니다.

보험의 원칙: 보험은 위험 풀링의 원칙에 따라 운영됩니다. 사람들의 커뮤니티가 보험료를 내면, 이 기금은 불행한 상황에 처한 사람들의 손실을 충당하는 데 사용됩니다. 이 원칙은 커뮤니티 건강 보험 제도에서 생생하게 설명되는데, 여기서 회원들의 기여금은 아픈 회원의 의료비를 충당하여 재정적 부담을 분산합니다.

작은 해안 마을에서 주민들은 허리케인 피해를 보상하기 위해 커뮤니티 기금을 형성합니다. 각 구성원은 매달 기금에 기여합니다. 허리케인이 여러 주택을 손상시키면 기금은 수리 비용을 보상하여 공동 위험 관리를 보여줍니다.

보험은 개인이 보험료를 위해 보험사에 위험을 이전함으로써 잠재적인 재정적 손실을 관리할 수 있도록 하는 보호 장치 역할을 합니다. 다음과 같은 핵심 용어 이해 정책, 보험료, 공제금, 보장, 제외, 실제 현금 가치, 그리고 대체 가치 매우 중요합니다. 와전 보험사에 신고하면 보험금 청구가 거부되거나 보험이 취소될 수 있습니다. 

• • 정책: 개인(보험계약자)과 보험회사 간의 계약으로, 보험회사가 특정한 손실이나 피해에 대해 지불하기로 동의한 조건을 설명합니다.
    • 예: 마리아는 화재, 폭풍 및 기타 특정 위험으로 인해 집에 발생하는 피해에 대한 보장을 자세히 설명하는 주택 소유자 보험 정책을 구매했습니다.
      
      
  • 유예 기간 예: 새 집을 구매한 후, 에마는 이전에 공개되지 않았던 물 피해를 발견합니다. 정확한 보고와 정책의 유예 기간을 이해한 덕분에 그녀의 청구는 수락되었으며, 이는 보험사와의 명확한 소통의 중요성을 보여줍니다.
    
    
  • 프리미엄: 특정 기간 동안 보험계약자가 보험회사에 지불하는 보험금입니다.
    • 예: 존은 자신의 종합 자동차 보험료로 매달 $100을 지불합니다.
    • 안전 운전 교육 과정에 참여한 후 알렉스는 자동차 보험료가 낮아진 것을 느꼈고, 보험사에 대한 위험 프로필이 낮아졌습니다.
      
      

• 공제액: 보험회사가 청구에 따른 나머지 비용을 보상하기 전에 보험자가 직접 지불해야 하는 금액입니다.

• 예: 사소한 자동차 사고 후, 티나는 자동차 보험 정책에 $500의 공제액이 있으므로 수리 비용의 첫 $500을 지불합니다.

• • • 사소한 집에 침입당한 후, 에밀리는 보험금 공제액과 잠재적인 보험료 인상을 고려하여 청구하기보다는 도난당한 물품의 교체 비용을 직접 부담하기로 결정했습니다.

• 적용 범위: 보험 계약에서 보장하는 구체적인 위험이나 손해를 말합니다.
  
  

• 예: 리엄의 건강 보험 범위에는 의사 방문, 처방약, 응급 의료 서비스가 포함됩니다.
  
  

• 제외 사항: 보험 약관에 포함되지 않는 특정한 조건이나 상황입니다.

• 예: 아바의 여행 보험 정책은 번지 점프와 같은 익스트림 스포츠에 참여하는 동안 발생한 부상에 대한 보장을 제외합니다.
  
  

• 실제 현금 가치(ACV): 손실 당시 손상되거나 도난당한 재산의 감가상각 비용을 뺀 교체 비용과 동일한 금액입니다.

• 예: 미나의 5년 된 노트북이 도난당한 후, 그녀의 보험 회사는 새 노트북을 구매하는 데 드는 비용이 아닌 노트북의 실제 현금 가치(감가 상각액 포함)에 따라 보상금을 지급합니다.
  
  

• 교체 가치: 감가상각비를 공제하지 않고 비슷한 종류와 품질의 새 제품으로 품목을 교체하는 데 드는 비용입니다.

• 예: 노아의 보험은 도난당한 카메라의 교체 가치를 보장해 주므로, 감가상각을 고려하지 않고 비슷한 종류와 품질의 새 카메라를 구입할 수 있습니다.
  
  

• 감가 상각: 시간이 지남에 따라 마모나 노후화로 인해 품목의 가치가 감소하는 현상입니다. 감가상각은 보상 금액에 영향을 미치며, 특히 ACV 정책에 따라 그렇습니다.
  
  
• 와전: 일반적으로 보험사에 보험 위험에 대한 허위 정보나 오해의 소지가 있는 정보를 제공하여 속이는 행위를 말합니다.
  • 예: 에밀리는 자동차 보험료를 낮추기 위해 연간 주행 마일 수를 낮게 보고합니다. 이러한 허위 진술이 발견되면 그녀의 보험이 취소되거나 청구가 거부될 수 있습니다.
    
    

보험 가능 위험 vs. 보험 불가 위험:

• 보험 가능한 위험: 도난, 화재 또는 자연 재해와 같이 보험 정책이 보장하는 사건. 정책은 보장되는 특정 위험을 자세히 설명합니다.
• 보험에 가입할 수 없는 위험: 표준 보험 약관에 포함되지 않는 사고로, 예측이 가능한 경우가 많으며, 여기에는 마모나 고의적 손상이 포함됩니다.