제13장: 은퇴 계획(CAD)

은퇴 필요 사항

• • 은퇴에 필요한 것을 이해하세요: 고려 사항에는 원하는 은퇴 연령, 기대 수명, 예상되는 은퇴 라이프스타일이 포함됩니다. 미래 지출에 대한 인플레이션의 영향도 고려해야 합니다.
  • 은퇴 연령: 캐나다의 표준 은퇴 연령은 65세이지만, 많은 사람이 개인 저축, 연금 자격 및 라이프스타일 선택에 따라 더 일찍 또는 더 늦게 은퇴하기로 선택합니다. 조기 은퇴는 CPP(캐나다 연금 플랜) 및 OAS(노령 보장)와 같은 프로그램에서 받는 혜택에 영향을 미칠 수 있습니다.
  • 기대수명: 캐나다인들은 더 오래 살고 있으며, 현재 기대 수명은 약 82세입니다. 더 긴 은퇴를 계획하는 것은 저축과 연금이 은퇴 후의 삶을 모두 충당할 수 있도록 하는 데 중요합니다.
  • 은퇴 생활 방식: 여행, 취미, 일상 활동을 포함한 원하는 은퇴 라이프스타일을 상상해 보세요. 이 비전은 더 활동적인 라이프스타일을 위해서는 더 큰 은퇴 기금이 필요하므로 얼마나 저축해야 하는지에 상당한 영향을 미칠 것입니다.
  • 인플레이션의 효과: 인플레이션은 시간이 지남에 따라 돈의 구매력을 감소시킵니다. 지금은 충분해 보이는 은퇴 기금이 20~30년 후에는 생활비 상승으로 인해 부족할 수 있습니다. 인플레이션에 대비하는 것은 은퇴 준비의 중요한 측면입니다.
  • 은퇴 필요성 결정: 은퇴 필요액을 계산하려면 연간 은퇴 비용을 추산하고, 인플레이션을 고려하고, 연금, 저축 및 투자에서 예상되는 수입과 비교해야 합니다. 캐나다 은퇴 소득 계산기와 같은 도구가 도움이 될 수 있습니다.
  • 은퇴 필요금 계산: 은퇴 후 원하는 라이프스타일을 유지하는 데 필요한 재정적 자원을 추산합니다. 여기에는 의료비, 생활비, 여가 활동 비용 등이 포함됩니다.
  • 은퇴 소득 추정 및 보충: 도구와 전문가의 조언을 사용하여 다양한 출처에서 은퇴 소득을 추정하고 부족한 부분을 파악합니다. 저축 증가, CPP/OAS 혜택 연기, 은퇴 시 파트타임 근무와 같은 전략을 고려하여 소득을 보충합니다.
  • 은퇴 계획을 위한 전문가 조언: 재무 고문과 상담하면 개인화된 전략을 제공하고 은퇴 계획의 복잡성을 탐색하는 데 도움이 될 수 있습니다. 귀하의 필요에 맞는 고문을 찾을 수 있도록 조사하고 질문을 준비하세요.
    • 올바른 자문가 선택하기: 자격, 수수료, 서비스 등을 고려해 다양한 유형의 투자 자문사를 조사해보세요.
    • 은퇴 사기를 피하는 방법: 노인을 노리는 사기에 주의하고, 일반적인 사기 수법과 재정 보호 방법을 알아보세요.
      

B. 공적연금과 사적연금

• 공공 소득원:
  • 캐나다 연금 계획 (CPP): 퇴직 연금, 장애 혜택, 유족 혜택을 제공합니다. 근무 연도 동안의 기여금에 따라 퇴직 연금 금액이 결정됩니다. 사망 혜택도 제공됩니다. 받는 금액은 기여금과 연금을 받기 시작하는 연령에 따라 달라집니다.
  • 노령연금 (OAS) 연금: 거주 요건에 따라 65세 이상의 노인에게 제공되는 월 지급금입니다. 보장 소득 보조금(GIS) 저소득 고령자에게 추가 지원을 제공합니다.
  • 지방 및 지역 혜택 프로그램: 예를 들어, 온타리오 약물 혜택 프로그램은 노인들에게 처방약 혜택을 제공합니다.
• 고용주 연금 계획:
  • 정의 기여 연금: 근로자와 고용주가 모두 기여금을 납부하며, 퇴직급여는 투자수익을 기준으로 지급됩니다.
  • 확정급여연금: 급여와 근속연수에 따라 결정되는 특정 월별 지급금을 은퇴 시 보장합니다.

     

C. 저축과 은퇴

• 저축으로 인한 수입: 연금 외에도 개인 저축은 은퇴 자금 조달에 중요한 역할을 합니다. 여기에는 RRSP(등록 은퇴 저축 플랜) 및 TFSA(비과세 저축 계좌)와 같은 등록 저축 플랜이 포함되며, 이는 저축을 장려하기 위해 세금상의 이점을 제공합니다. 보호되지 않은 저축 계획, 등록된 은퇴 소득 기금(RRIF) 및 연금은 은퇴 중에 소득을 제공할 수 있습니다.
• 등록된 저축 계획:
  • 등록된 은퇴 저축 계획(RRSP): 은퇴 후에 세금이 연기되는 저축을 사용할 수 있습니다.
  • 비과세저축계좌(TFSA): 투자 및 인출에 대한 비과세 혜택을 제공합니다.
  • 등록 장애인 저축 계획(RDSP): 장애가 있는 캐나다인들이 미래를 위해 저축할 수 있도록 설계되었습니다.

등록 연금 소득 기금(RRIF): 72세부터 최소 인출 요건을 충족하고, 연금 저축에서 수입을 인출하는 방법입니다.

보호되지 않은 저축 계획:

• 연금: 일정 기간 또는 평생 동안 보장된 소득을 제공하고, 재정적 안정을 제공하지만 비용과 혜택은 다양합니다.
• 고정형 은퇴 계좌(LIRA): 은퇴 연령까지 인출할 수 없는 연금 기금을 보관하여 은퇴 소득으로 사용하도록 보장합니다.
  

D. 주택 자산 활용

• 역순 모기지: 노인들이 주택 자산을 담보로 대출을 받아 소유권을 유지하면서 소득원을 확보할 수 있도록 해줍니다.

   

E. 은퇴 투자로서의 생명보험

생명 보험 재산 계획을 위한 금융 도구로 활용될 수 있으며, 수혜자에게 세금 효율적인 재산 이전을 제공합니다.

1. 은퇴 사기 보호

노인은 종종 금융 사기의 표적이 됩니다. 일반적인 사기에는 투자 기회, 자선 사기, 건강 비상 사태와 같은 두려움을 이용하는 사기가 포함됩니다. 위험 신호를 인식하고 특히 요청하지 않은 제안에 대해 주의를 기울이면 사기를 예방할 수 있습니다.

결론: 캐나다의 은퇴 계획은 귀하의 필요, 인플레이션의 영향, 이용 가능한 연금 소스, 그리고 저축과 투자 전략을 효과적으로 사용하는 방법을 이해하는 것을 포함합니다. 사기 인식을 통합하고 전문가의 조언을 구하면 안전하고 만족스러운 은퇴를 보장하는 데 도움이 될 수 있습니다.

실제 생활에서의 응용

예: 55세의 마리아가 은퇴를 위한 계획을 시작합니다. 그녀는 인플레이션을 고려하여 예상 생활비를 계산합니다. 마리아는 CPP와 OAS 자격을 검토하고 소득을 보충하기 위해 RRSP와 TFSA 투자를 혼합하기로 선택합니다. 그녀는 재정 고문과 상의하여 은퇴 전략을 최적화하고 은퇴자를 겨냥한 일반적인 사기를 피하는 방법에 대해 스스로 교육합니다.

요약

효과적인 은퇴 계획에는 은퇴 필요성을 이해하고, 공적 및 사적 연금을 활용하고, 저축 전략을 최적화하고, 전문가의 조언을 구하는 것을 포함하는 포괄적인 접근 방식이 필요합니다. 미리 계획하고 정보를 얻으면 안전하고 만족스러운 은퇴를 보장할 수 있습니다.