7장: 저축과 비상 자금

수업 학습 목표:

소개: 다양한 금융 상품과 저축의 중요성을 이해하는 것은 개인 재정 관리에 필수적입니다. 이 장에서는 다양한 유형의 은행 계좌, 비상 자금의 중요성, 인플레이션과 이자율이 저축에 미치는 영향에 대해 자세히 설명합니다. 또한 금융 기관의 기본 사항과 개인 재정을 효과적으로 관리하고 키우는 방법을 다룹니다.

 

  • 계정 유형 이해: 에 대한 학습 당좌예금, 저축예금,
    자금시장 계좌, 그리고 예금증서(CD)각 계좌 유형은 다양한 금융적 요구에 부응하며, 자금에 대한 접근성과 이자율이 다양합니다.

  • 비상금 마련하기: 중요성을 인식하십시오 비상 자금 에게
    예상치 못한 비용을 충당합니다. 적절한 금액을 계산하는 방법과 이 기금을 구축하기 위한 전략을 이해합니다.

  • 인플레이션과 이자율의 영향: 어떻게하는지 배우다 인플레이션 그리고 이자율 저축에 영향을 미칩니다. 이러한 요소를 이해하면 저축에 대한 정보에 입각한 결정을 내리는 데 도움이 됩니다.
    투자.

  • 금융 기관 및 서비스: 차이점을 이해하세요 신용 조합 그리고
    상업은행 그리고 자신의 필요에 맞는 올바른 금융 기관을 선택하는 방법을 알려드립니다.

수치: 인포그래픽은 "비상금 마련"에 대한 가이드로, 6개월 분의 생활비를 충당하기에 충분한 현금 비축금으로 정의합니다. 주택, 자동차, 부채, 전화, 공과금, 인터넷, 식료품, 보험 등 다양한 월별 지출을 $4,100으로 나눕니다. 비상금의 규모를 계산하려면 이 월별 총액에 6을 곱하여 $24,600을 구하는 것이 좋습니다. 이 비주얼은 개인이 예상치 못한 상황에 대비해 재정적으로 안정되기 위해 필요한 금액을 추정하는 실용적인 도구 역할을 합니다. 실제 사용을 위해 사용자는 자신의 월별 지출을 계산하고 제공된 공식에 따라 비상금 목표를 결정한 다음 시간이 지남에 따라 해당 금액까지 저축할 수 있는 저축 계획을 세워야 합니다.

 

출처: 맞춤형 인포그래픽

저축 및 금융 상품 소개

다양한 금융 상품과 저축의 중요성을 이해하는 것은 개인 재정 관리에 필수적입니다. 이 장에서는 다양한 유형의 은행 계좌, 비상 자금의 중요성, 인플레이션과 이자율이 저축에 미치는 영향에 대해 자세히 설명합니다. 또한 금융 기관의 기본 사항과 개인 재정을 효과적으로 관리하고 키우는 방법을 다룹니다.

계좌 유형 및 금융 서비스

금융 기관은 각각 특정 금융적 필요에 맞춰 설계된 다양한 계좌와 서비스를 제공합니다.

  • 당좌 예금 계좌: 일상적인 거래에 사용됩니다. 일반적으로 직불 카드와 함께 제공됩니다. 무제한 입금 및 출금을 제공합니다.
    • 장점: 자금에 쉽게 접근 가능, 직불카드 이용 가능, 온라인 청구서 결제 가능.
    • 단점: 일반적으로 이자 발생이 낮거나 전혀 없습니다.
  • 저축 계좌: 장기적으로 단기 저축을 목표로 합니다. 저장된 자금에 대한 이자를 제공합니다.
    • 장점: 이자 획득, 위험 낮음.
    • 단점: 인출 한도가 제한되어 있으며, 다른 저축 상품에 비해 이자율이 낮을 수 있습니다.
  • 머니 마켓 계좌(MMA): 당좌예금과 저축예금의 혼합 계좌로, 일반적으로 이자율이 더 높고 최소 잔액 요건도 더 높습니다.
    • 장점: 더 높은 이자율, 수표 작성 특권.
    • 단점: 최소 잔액 요구 사항이 높고 거래가 제한적입니다.
  • 예금증서(CD): 보장된 이자율을 제공하는 정기예금입니다.
    • 장점: 저축 계좌에 비해 이자율이 높고 수익률이 고정되어 있습니다.
    • 단점: 조기 인출 시 벌금, 기간이 끝날 때까지 돈을 사용할 수 없음.

계좌 개설 및 관리: 은행 계좌를 개설하려면 일반적으로 개인 식별 정보, 사회보장번호, 초기 입금이 필요합니다. 계좌 관리에는 잔액 모니터링, 입금 및 출금, 최소 잔액 요건 및 초과인출 수수료와 같은 수수료 이해가 포함됩니다.

 

계정 구성 요소: 계좌 번호는 계좌를 고유하게 식별하는 반면 라우팅 번호는 은행을 식별합니다. 이는 직접 입금과 자동 결제 설정에 필수적입니다.

신용 조합 대 상업 은행: 신용 조합은 일반적으로 더 낮은 수수료와 더 나은 이자율을 제공하지만 지점과 서비스가 적을 수 있습니다. 상업 은행은 더 광범위한 서비스를 제공하지만 수수료가 더 높을 수 있습니다.

학생을 위한 금융 상품 평가

학생들은 고려해야 합니다 당좌예금과 저축예금 수수료가 낮고, 자금 조달이 쉽고, 재정을 관리하는 데 도움이 되는 교육 자료를 제공합니다. 장점 자금 관리와 저축에 대한 이자 획득 방법을 배우는 것도 포함됩니다. 단점 최소 잔액 요건 관리나 잠재적 수수료 탐색 등이 포함될 수 있습니다.

온라인 뱅킹 및 계좌 관리

온라인 뱅킹은 계좌 개설, 잔액 확인, 자금 이체를 포함한 금융 서비스에 편리하게 접근할 수 있도록 합니다. 주요 구성 요소에는 최소 잔액 요건, 월 수수료, 대체 인출 벌금, 이자율에 대한 이해가 포함됩니다. 계좌가 거래를 충당하고 수수료를 피할 수 있도록 정기적으로 자금을 추적하고 관리하는 것이 필수적입니다.

이자율과 저축

대출 수요가 증가하면 은행은 더 많은 저축자를 유치하고 그들에게 대출할 자금을 제공하기 위해 예금에 대해 더 높은 이자율을 제공할 수 있습니다. 반대로 대출 시장이 포화되거나 경기 침체되면 대출 수요가 감소하고 은행은 저축 계좌의 이자율을 낮출 수 있습니다.

모바일 결제 계좌 vs. 전통적인 뱅킹

모바일 결제 계좌는 편리하고 사용하기 편리하지만 일반적으로 이자 수입이 부족하여 기존 계좌에 비해 저축 성장 가능성이 줄어듭니다. 저축 계좌이자를 제공하는 . 암호화폐 계정 높은 변동성과 잠재 수익률을 제공하지만 연방 보험이 부족한 반면, 연방 보험이 적용되는 저축 계좌의 안전성과 꾸준한 성장 잠재력은 대조적이다.

지출 대 저축의 영향

당장 지출할지 미래를 위해 저축할지 선택하는 것은 흔한 딜레마입니다. 당장의 만족은 주택 구매나 편안한 은퇴와 같은 더 중요한 재정적 목표를 달성하지 못하면 후회로 이어질 수 있습니다.

시나리오 1: 에밀리는 고급 기능에 끌려 충동적으로 고급 노트북을 사기로 결심합니다. 몇 달 후, 그녀는 자신의 경력을 발전시킬 수 있는 전문 자격증을 위해 그 돈을 저축하지 않은 것을 후회하며, 즉각적인 보상보다 장기적인 재정적 목표를 우선시하는 것의 중요성을 강조합니다.

시나리오 2: 보너스를 받은 후, 제이크는 즉시 비싼 휴가를 예약합니다. 즐거웠지만, 그는 나중에 차가 예상치 못한 수리를 해야 했을 때 비상 기금을 위해 돈의 일부를 저축했으면 좋았을 것이라고 생각하며, 현재를 즐기는 것과 미래를 준비하는 것의 균형을 강조합니다.

인플레이션과 이자율

그림 제목: 시간 경과에 따른 달러 가치에 대한 인플레이션의 영향

원천: 인베스토피디아

설명: 인포그래픽은 인플레이션이 시간이 지남에 따라 달러의 구매력을 어떻게 침식하는지를 보여주는데, 고정된 금액의 돈으로 미래에 오늘날보다 더 적은 상품과 서비스를 살 수 있음을 보여줍니다. 그래프나 차트와 같은 시각적 요소를 사용하여 다른 시점에서 달러의 가치를 비교하여 "돈의 시간적 가치"라는 개념을 강조할 수 있습니다. 시각적 표현은 시청자가 인플레이션이 증가함에 따라 돈의 실제 가치가 감소한다는 것을 이해하는 데 도움이 됩니다.

주요 시사점:

  • 인플레이션은 돈의 구매력을 감소시킵니다. 즉, 오늘 1달러로 살 수 있는 물건이 내일은 똑같지 않을 수 있다는 뜻입니다.
  • 화폐의 시간적 가치는 금융에서 중요한 개념으로, 인플레이션으로 인해 오늘날의 1달러가 미래의 1달러보다 가치가 높다는 것을 강조합니다.
  • 인플레이션을 이해하는 것은 시간이 지남에 따라 돈의 가치가 손실되는 것을 방지하기 위한 금융 계획 및 투자 전략에 필수적입니다.

애플리케이션: 이 정보는 투자자와 재정을 계획하는 개인에게 필수적입니다. 인플레이션의 영향을 이해함으로써 사용자는 저축, 투자 및 지출에 대한 정보에 입각한 결정을 내릴 수 있습니다. 주식이나 인플레이션 보호 증권과 같이 인플레이션을 앞지를 수 있는 투자는 시간이 지남에 따라 자본의 구매력을 보존하는 데 도움이 될 수 있습니다. 이러한 지식은 장기적인 재정적 안정과 성장을 보장하기 위한 사전 예방적 재정 계획을 장려합니다.

인플레이션은 시간이 지남에 따라 돈의 가치를 떨어뜨려 저축의 구매력을 감소시킵니다. 명목 이자율은 인플레이션을 고려하지 않는 반면 실질 이자율(명목 이자율에서 인플레이션 이자율 빼기)은 저축의 실제 성장을 나타냅니다. 저축자는 저축의 가치를 보존하기 위해 인플레이션보다 빠른 명목 이자율을 찾아야 합니다.

이자율 = 명목이자율 - 인플레이션율

예: 저축 계좌의 명목 이자율이 3%이고 인플레이션율이 2%인 경우 실질 이자율은 사실상 1%입니다. 1년 동안 이 계좌의 돈의 구매력은 인플레이션을 조정하면 1%만 증가하므로 시간이 지남에 따라 진정으로 부를 키우려면 인플레이션을 앞지르는 저축이나 투자 옵션을 찾는 것이 중요하다는 것을 강조합니다.

인플레이션 보호 및 I 본드

채권은 인플레이션에 대비해 보호되도록 설계되었으며, 이자율은 인플레이션에 따라 조정됩니다. 인플레이션이 상승하면 채권의 이자율이 상승하여 저축이 시간이 지남에 따라 구매력을 유지하는 반면, 고정 이자율은 높은 인플레이션 환경에서 마이너스 실질 수익률을 초래할 수 있는 기존 CD와는 다릅니다.

미래 가치와 할인

그림 제목: 단일 현금 흐름의 미래 가치 계산

원천: 금융 열차

설명: 인포그래픽은 금융의 기본 개념인 단일 현금 흐름의 미래 가치를 계산하는 공식을 보여줍니다. 이 공식은 특정 이자율을 고려할 때 오늘 투자한 금액이 미래에 얼마나 성장할지 이해하는 데 도움이 됩니다. 이 공식은 일반적으로 FV = PV(1 + r)^n으로 표현되며, 여기서 FV는 미래 가치, PV는 현재 가치, r은 이자율, n은 기간 수입니다.

주요 시사점:

  • 미래 가치(FV) 공식은 시간이 지남에 따라 투자가 어떻게 성장하는지 계산하는 데 중요합니다.
  • 이 공식을 이해하면 투자자는 미래의 투자 가치를 추정할 수 있습니다.
  • 공식의 변수에는 현재 가치(PV), 이자율(r), 기간 수(n)가 포함되며, 각각은 계산에서 중요한 역할을 합니다.

애플리케이션: 이 개념은 금융 계획, 투자 분석 또는 미래 목표를 위한 저축에 관여하는 모든 사람에게 필수적입니다. 이 공식을 적용하면 개인은 투자에 대한 정보에 입각한 결정을 내리고, 다양한 이자율과 기간이 돈의 성장에 어떤 영향을 미치는지 이해할 수 있습니다. 이는 전략적 투자를 장려하고 투자 수익에 대한 현실적인 기대치를 설정하는 데 도움이 되며, 이는 장기 금융 계획과 부의 축적에 기본이 됩니다.

스프레드시트를 사용하여 10살짜리 아이가 1년치 대학 등록금을 감당하려면 연 이자율 5%로 매달 $200을 저축해야 하며, 8년 후에 $20,000으로 추산됩니다. 이 예는 미래의 재정 목표를 달성하기 위해 오늘 얼마나 저축해야 하는지 결정하기 위해 이자를 고려하여 돈의 미래 가치를 할인하는 것을 보여줍니다.

그림 제목: Excel에서 FV 함수를 사용하여 미래 가치 계산

원천: 월스트리트 프렙

설명: 인포그래픽은 Excel에서 FV 함수를 사용하여 일정 기간 동안 일정한 이자율을 고려하여 투자의 미래 가치를 계산하는 방법을 보여줍니다. FV 함수는 재무 분석을 위한 Excel의 강력한 도구로, 사용자가 이자율, 기간 수, 지불, 현재 가치, 유형(지불이 기간의 시작 또는 끝에 이루어지는지 여부)과 같은 변수를 입력하여 투자의 미래 가치를 계산할 수 있습니다.

주요 시사점:

  • Excel의 FV 함수는 투자의 미래 가치를 계산하는 데 필수적입니다.
  • FV 기능의 주요 입력 항목에는 이자율, 기간 수, 정기 지급, 현재 가치, 지급 시기 등이 있습니다.
  • FV 기능을 사용하는 방법을 이해하면 재무 모델링 및 투자 분석 기술을 크게 향상시킬 수 있습니다.

애플리케이션: 이 지식은 금융 학생, 재무 분석가 및 투자 계획이나 분석에 관여하는 모든 사람에게 필수적입니다. FV 기능을 숙지함으로써 사용자는 투자의 잠재적 미래 가치를 빠르게 평가하여 의사 결정 프로세스를 도울 수 있습니다. 특히 저축 계좌, 은퇴 기금 또는 모든 투자의 성장에 대한 평가에 유용하여 재정적 미래에 대한 명확한 그림을 제공합니다.

선불금과 대출

주택에 대한 20% 선불금과 같은 대출에 대한 선불금을 지불하면 총 대출 금액이 줄어들어 월 상환금이 낮아지고 종종 더 나은 이자율을 얻을 수 있습니다. 이를 통해 대출자는 대출 기관에 더 매력적으로 느껴지고 시간이 지남에 따라 대출 비용을 상당히 줄일 수 있습니다.

비상 자금 및 재정 계획

그림 제목: 개인 재무 계획의 6단계 프로세스

원천: 아웃룩 머니

설명:
이 이미지는 개인 재무 계획을 위한 6단계 프로세스를 소개합니다. 이는 자산과 부채를 포함한 현재 재무 상황을 평가하는 것부터 시작하여 재무 목표 설정, 실행 계획 수립, 투자 옵션 평가, 계획 실행, 정기적인 전략 검토 및 수정을 통해 진행됩니다.

주요 내용:

  •  현재 재정 평가 계획의 시작점으로서 중요합니다
  • 목표 설정 단기, 중기, 장기 재정적 열망에 가치와 타임라인을 할당하는 것을 포함합니다.
  • 안 행동 계획 자신의 위험 감수성을 고려하고 이에 따라 투자 선택을 조정해야 합니다.
  • 투자 옵션 구체적인 목표와 연계되어야 하며 세금 효율성과 적합성을 기준으로 선택되어야 합니다.
  • 정기투자 습관형성과 재무목표의 원활한 달성에 기여합니다.
     

정기 검토 투자가 제대로 진행되고 있는지 확인하고 필요에 따라 조정을 허용합니다.

애플리케이션:
현재 재정 상황에 대한 평가부터 시작하는 것이 개인 재정 계획의 기초입니다. 재정적으로 현재 위치를 이해함으로써 현실적인 목표를 설정하고, 개선 영역을 식별하고, 재정적 안정과 성장을 달성하기 위한 로드맵을 만들 수 있습니다. 이 단계를 통해 후속 계획은 현실에 근거하고 개인의 고유한 재정 상황에 맞게 조정됩니다.

비상 기금은 예상치 못한 비용에 대한 안전망을 제공하여 재정적 안정에 필수적입니다. 단기 및 장기 저축을 위한 할당을 포함하는 예산을 만들고 유지하면 인생의 불확실성에 대비하고 재정적 목표를 달성할 수 있습니다.

예: 마리아의 차가 고장나서 비싼 수리를 해야 합니다. 그녀는 재량 지출을 줄이고 엔터테인먼트와 외식 카테고리에서 자금을 재분배하여 수리 비용을 충당하고, 저축 계좌에 대한 기여금을 일시적으로 줄이는 등 예산을 수정합니다.

급여 및 공제 이해

총 급여 공제 전 직원의 총 수입입니다. 순수익, 또는 실제 소득은 세금, 의료 및 기타 공제 후 남은 것입니다. 정확한 예산을 세우려면 차이점을 이해하는 것이 필수적입니다.

금융 기관 및 서비스

은행, 신용조합, 온라인 플랫폼을 포함한 금융 기관은 당좌예금, 저축예금, 금융 계획 서비스와 같은 다양한 상품을 제공합니다. 효과적인 자금 관리와 금융 목표 달성을 위해서는 적절한 기관과 서비스를 선택하는 것이 중요합니다.

계정 관리의 예:

당좌 예금 계좌를 효과적으로 관리하려면 정기적으로 거래를 검토하고 개인 기록과 대조하여 정확성을 보장하세요. 모바일 뱅킹 앱을 활용하면 추적을 간소화하고 초과 인출 수수료를 피하는 데 도움이 됩니다.

결론:

다양한 금융 계좌와 서비스를 이해하고 활용하고, 저축과 지출 결정을 관리하고, 비상 기금으로 미래를 계획하는 것은 건전한 재정 건강의 기본 요소입니다. 인플레이션과 같은 외부 요인의 영향을 인식하고 다양한 금융 기관의 역할에 대해 정보를 얻는 것은 개인이 자신의 재정 목표와 필요에 맞는 결정을 내릴 수 있도록 해줍니다.

주요 수업 정보:

마무리 진술: 다양한 금융계좌 및 서비스 이해 및 활용, 관리
저축과 지출 결정, 그리고 비상 기금을 통한 미래 계획은 기본입니다.
건전한 재정 건강의 요소. 인플레이션과 같은 외부 요인의 영향을 인식하고
다양한 금융 기관의 역할에 대한 정보를 제공함으로써 개인이 결정을 내릴 수 있도록 지원합니다.
자신의 재정적 목표와 필요에 맞춰 조정합니다.

1. 계정 유형: 다양한 금융 계좌는 다양한 목적을 위해 사용됩니다. 당좌 예금 계좌
자금에 쉽게 접근할 수 있는 일상적인 거래를 위한 계좌입니다. 저축 계좌는 단기 저축을 위해 저장된 자금에 대한 이자를 제공합니다. 머니 마켓 계좌(MMA)는 더 높은 이자율을 제공합니다.
수표 작성 특권이 있습니다. 예금증서(CD)는 정기적 저축을 제공합니다.
이자율은 더 높지만 조기 인출 시 불이익을 줍니다.

2. 비상 자금 구축: 비상 기금은 예상치 못한 사건에 대비해 재정적 안전망을 제공하면서 6개월 분의 생활비를 충당해야 합니다. 필요한 금액을 계산하려면
금액, 총 월간 비용에 6을 곱합니다. 작은 저축 목표를 설정하고 시작하십시오.
점차적으로 저축액을 늘리세요.

3. 인플레이션과 이자율의 영향: 인플레이션은 시간이 지남에 따라 돈의 구매력을 감소시키므로 인플레이션을 앞지르는 저축이나 투자 옵션을 찾는 것이 필수적입니다.
실질 이자율(명목 이자율에서 인플레이션율을 뺀 값)은 저축의 실제 성장을 반영합니다. 예를 들어, 명목 이자율이 3%이고 인플레이션이 2%인 경우 실질 이자율은 1%입니다.

4. 금융 기관 및 서비스: 신용 조합은 상업 은행에 비해 수수료가 낮고 이자율이 더 좋지만 지점과 서비스가 적을 수 있습니다. 낮은 수수료, 자금에 대한 쉬운 접근성, 금융과 같은 추가 서비스를 위해 금융 상품을 평가하세요.
교육.

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