Rozdział 13: Planowanie emerytury (CAD)

Potrzeby emerytalne

• • Zrozumienie potrzeb emerytalnych: Należy wziąć pod uwagę pożądany wiek emerytalny, oczekiwaną długość życia i przewidywany styl życia na emeryturze. Należy również uwzględnić wpływ inflacji na przyszłe wydatki.
  • Wiek emerytalnyStandardowy wiek emerytalny w Kanadzie wynosi 65 lat, choć wiele osób decyduje się na wcześniejszą lub późniejszą emeryturę, w zależności od oszczędności osobistych, uprawnień emerytalnych i stylu życia. Wcześniejsze przejście na emeryturę może mieć wpływ na świadczenia otrzymywane z programów takich jak CPP (Kanadyjski Plan Emerytalny) i OAS (Zabezpieczenie Starcze).
  • Długość życia: Kanadyjczycy żyją coraz dłużej, a obecna średnia długość życia wynosi około 82 lat. Planowanie dłuższej emerytury jest kluczowe, aby zapewnić, że oszczędności i emerytury pokryją całe Twoje życie po przejściu na emeryturę.
  • Styl życia na emeryturzeWyobraź sobie swój wymarzony styl życia na emeryturze, uwzględniając podróże, hobby i codzienne aktywności. Ta wizja będzie miała znaczący wpływ na to, ile będziesz musiał oszczędzać, ponieważ bardziej aktywny styl życia wymaga większego funduszu emerytalnego.
  • Wpływ inflacji: Inflacja z czasem zmniejsza siłę nabywczą pieniądza. Fundusz emerytalny, który obecnie wydaje się wystarczający, może okazać się niewystarczający za 20-30 lat ze względu na rosnące koszty utrzymania. Planowanie na wypadek inflacji jest kluczowym aspektem przygotowań do emerytury.
  • Określanie potrzeb emerytalnych: Obliczenie potrzeb emerytalnych obejmuje oszacowanie rocznych wydatków emerytalnych, uwzględnienie inflacji i porównanie ich z przewidywanymi dochodami z emerytur, oszczędności i inwestycji. Pomocne mogą okazać się narzędzia takie jak Kanadyjski Kalkulator Dochodów Emerytalnych.
  • Obliczanie potrzeb emerytalnych:Oszacowanie zasobów finansowych niezbędnych do utrzymania pożądanego stylu życia na emeryturze, z uwzględnieniem kosztów opieki zdrowotnej, wydatków na utrzymanie i zajęć rekreacyjnych.
  • Oszacowanie i uzupełnienie dochodu emerytalnego: Skorzystaj z narzędzi i porad ekspertów, aby oszacować dochody emerytalne z różnych źródeł i zidentyfikować ewentualne niedobory. Rozważ strategie takie jak zwiększenie oszczędności, odroczenie wypłaty świadczeń CPP/OAS lub praca w niepełnym wymiarze godzin na emeryturze w celu uzupełnienia dochodów.
  • Profesjonalne porady dotyczące planowania emerytury: Konsultacje z doradcami finansowymi mogą pomóc w opracowaniu spersonalizowanych strategii i poradzeniu sobie ze złożonością planowania emerytalnego. Zbadaj temat i przygotuj pytania, aby znaleźć doradcę odpowiadającego Twoim potrzebom.
    • Wybór właściwego doradcy: Przyjrzyj się różnym typom doradców inwestycyjnych, biorąc pod uwagę ich kwalifikacje, opłaty i usługi.
    • Unikanie oszustw emerytalnych: Zachowaj czujność na oszustwa skierowane przeciwko seniorom, poznaj typowe schematy oszustw i dowiedz się, jak chronić swoje finanse.
      

B. Emerytury publiczne i prywatne

• Źródła dochodów publicznych:
  • Kanadyjski Plan Emerytalny (CPP): Zapewnia emeryturę, rentę inwalidzką i rentę dla osób pozostających przy życiu. Składki w latach pracy determinują wysokość emerytury. Dostępne jest również świadczenie z tytułu śmierci. Wysokość świadczenia zależy od wpłaconych składek i wieku, w którym rozpoczyna się pobieranie emerytury.
  • Zabezpieczenie na starość (OAS) Emerytura: Miesięczna wypłata dostępna dla seniorów w wieku 65 lat i starszych, podlegająca wymogom dotyczącym miejsca zamieszkania. Dodatek gwarantowanego dochodu (GIS) zapewnia dodatkowe wsparcie seniorom o niskich dochodach.
  • Programy świadczeń prowincjonalnych i terytorialnych:Na przykład Ontario Drug Benefit Program oferuje seniorom ubezpieczenie na wypadek konieczności wykupienia leków na receptę.
• Plany emerytalne pracodawców:
  • Emerytury zdefiniowane składkowo:Składki płacą zarówno pracownik, jak i pracodawca, a wysokość świadczenia emerytalnego jest uzależniona od zysków z inwestycji.
  • Zdefiniowane świadczenia emerytalne:Gwarantuje określoną miesięczną wypłatę po przejściu na emeryturę, ustalaną na podstawie wynagrodzenia i stażu pracy.

     

C. Oszczędności i emerytury

• Dochód z oszczędnościOprócz emerytur, kluczową rolę w finansowaniu emerytury odgrywają oszczędności osobiste. Należą do nich zarejestrowane plany oszczędnościowe, takie jak RRSP (zarejestrowane plany oszczędności emerytalnych) i TFSA (konta oszczędnościowe wolne od podatku), które oferują ulgi podatkowe, zachęcając do oszczędzania. Niezabezpieczone plany oszczędnościowe, zarejestrowane fundusze dochodów emerytalnych (RRIF) i renty mogą zapewnić dochód na emeryturze.
• Zarejestrowane plany oszczędnościowe:
  • Zarejestrowany Plan Oszczędności Emerytalnych (RRSP): Umożliwia wykorzystanie oszczędności odroczonych podatkowo w okresie emerytury.
  • Konto oszczędnościowe wolne od podatku (TFSA):Oferuje wolny od podatku wzrost inwestycji i wypłat.
  • Zarejestrowany Plan Oszczędnościowy dla Osób Niepełnosprawnych (RDSP): Zaprojektowano, aby pomóc niepełnosprawnym Kanadyjczykom oszczędzać na przyszłość.

Zarejestrowany Fundusz Dochodów Emerytalnych (RRIF): Sposób na wypłatę dochodów z oszczędności emerytalnych, przy czym minimalne wymagania dotyczące wypłaty obowiązują od 72. roku życia.

Plany oszczędnościowe dla osób niepełnosprawnych:

• Renty: Zapewniają gwarantowany dochód okresowy lub dożywotni, oferując bezpieczeństwo finansowe, ale o zmiennych kosztach i korzyściach.
• Zablokowane konto emerytalne (LIRA):Przechowuje środki emerytalne, których nie można wypłacić do momentu osiągnięcia wieku emerytalnego, co zapewnia, że będą one wykorzystywane na dochód emerytalny.
  

D. Wykorzystanie kapitału własnego

• Odwrócona hipoteka: Umożliwia seniorom zaciągnięcie pożyczki pod zastaw nieruchomości, zapewniając im źródło dochodu przy jednoczesnym zachowaniu prawa własności.

   

E. Ubezpieczenie na życie jako inwestycja emerytalna

Ubezpieczenie na życie może służyć jako narzędzie finansowe do planowania majątku, oferujące korzystne podatkowo przekazywanie majątku beneficjentom.

1. Ochrona przed oszustwami emerytalnymi

Seniorzy często padają ofiarą oszustw finansowych. Do typowych oszustw należą oszustwa inwestycyjne, oszustwa charytatywne oraz oszustwa wykorzystujące obawy, takie jak nagłe wypadki zdrowotne. Rozpoznawanie sygnałów ostrzegawczych i zachowanie ostrożności, zwłaszcza w przypadku niechcianych ofert, może uchronić przed oszustwami.

Podsumowanie: Planowanie emerytury w Kanadzie obejmuje zrozumienie swoich potrzeb, wpływu inflacji, dostępnych źródeł emerytury oraz efektywnego wykorzystania strategii oszczędzania i inwestowania. Uwzględnienie ryzyka oszustw i zasięgnięcie profesjonalnej porady może pomóc w zapewnieniu bezpiecznej i satysfakcjonującej emerytury.

Zastosowanie w życiu codziennym

Przykład: Maria, lat 55, zaczyna planować emeryturę. Oblicza przewidywane koszty utrzymania, uwzględniając inflację. Maria analizuje swoje uprawnienia do CPP i OAS i decyduje się na połączenie inwestycji w RRSP i TFSA, aby uzupełnić dochody. Konsultuje się z doradcą finansowym, aby zoptymalizować strategię emerytalną i dowiedzieć się, jak unikać typowych oszustw wymierzonych w emerytów.

Streszczenie

Skuteczne planowanie emerytury wymaga kompleksowego podejścia, które obejmuje zrozumienie Twoich potrzeb emerytalnych, wykorzystanie publicznych i prywatnych funduszy emerytalnych, optymalizację strategii oszczędzania oraz zasięgnięcie profesjonalnej porady. Planując z wyprzedzeniem i będąc na bieżąco, możesz zapewnić sobie bezpieczną i satysfakcjonującą emeryturę.