第四章：财务规划和目标设定
课程学习目标：
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本章深入探讨财务规划和目标设定的基本方面，探讨慈善事业、信贷管理、预算、教育融资和选择金融机构如何在实现金融稳定和为社区做贡献方面发挥重要作用。
财务规划和目标设定是实现财务独立和安全的基石实践。本节强调了 SMART 目标的重要性、追求财务独立以及制定和实施财务计划的关键步骤。
数字： 确定财务目标优先顺序的 6 个步骤
描述：
该图说明了确定财务目标优先顺序的六个基本步骤。这些步骤是：
- 首先列出你的需求：区分基本需求和想要的需求。
- 为紧急情况存钱：建立应急基金来应对意外的财务挑战。
- 关注退休：优先考虑退休储蓄，特别是在没有社会保障体系的国家。
- 购买合适的保险：确保免受重大财务挫折，特别是当您有家属时。
- 偿还高息债务：在专注于储蓄之前，先解决高利率债务。
- 为长期和短期目标留出资金： 解决高息债务后，开始为其他重要目标进行储蓄。
要点：
- 区分需要和想要对于有效的财务规划至关重要。
- 应急基金可以作为应对不可预见的财务挑战的安全网。
- 退休应该是头等大事，特别是在没有社会保障的情况下。
- 保险为遭遇重大财务挫折提供了安全网。
- 解决高息债务可以释放现金流并为储蓄铺平道路。
- 在为长期目标和短期目标留出资金时，应优先考虑需要而不是想要的东西。
信息应用：
理解并执行这些步骤可以为财务规划提供结构化的方法。通过优先考虑需求而不是欲望，并专注于退休和应急资金等基本目标，个人可以确保财务稳定。这些知识对于投资者和那些学习投资的人来说非常宝贵，因为它提供了财务安全和增长的路线图。
4.1 SMART Goals in Financial Planning
SMART 目标（具体、可衡量、可实现、相关、有时限）为制定明确、可实现的财务目标提供了一个框架。通过制定符合这些标准的目标，个人可以制定成功可能性更高的可行计划。
- 具体的：明确定义您想要实现的目标。例如，不要说“存钱”，而要具体说明“存 $5,000 作为应急资金”。
- 可衡量：确保您的目标可量化，以便跟踪进度，例如在特定日期前节省一定数额。
- 可实现：考虑到您当前的财务状况和资源，您的目标应该是现实的。
- 相关的： 选择对您来说很重要且与您的长期财务愿望相符的目标，例如为退休储蓄或偿还债务。
- 有时限： 设定一个期限来让自己负责，例如一年内存下 $5,000。
示例：艾玛设定了一个 SMART 目标，即每月偿还 $167，在五年内偿还 $10,000 学生贷款，并调整预算以分配必要的资金。
4.2 Financial Planning and Decision-Making
财务规划包括设定 SMART（具体、可衡量、可实现、相关、有时限）目标，并就教育、职业和个人财务做出明智的决定。
- 教育和职业选择：关于教育和职业道路的决定对收入潜力和就业机会有着深远的影响，凸显了战略规划的重要性。
- 人生阶段：财务决策在不同的人生阶段有所不同，影响收入、储蓄和投资机会。
以下例子说明了这些决定如何影响人生各个阶段的财务状况：
青年期（18-29 岁）
财务决策：此阶段通常涉及选择职业道路或追求高等教育。有关学生贷款、起薪和开始退休储蓄的决定至关重要。
- 示例：索菲亚决定攻读软件工程学位。她申请学生贷款来支付学费，因为她知道自己在科技行业的潜在收入可以抵消这笔初始债务。她还用兼职收入建立了一个小型罗斯个人退休账户，以利用复利。
中年早期（30-44 岁）
财务决策：处于此阶段的个人可能专注于购买房屋、建立家庭和攀登职业阶梯。这些年对于巩固储蓄习惯、投资子女教育和增加退休储蓄至关重要。
- 示例：35 岁时，迈克尔和乔安妮购买了他们的第一套房子，并承担了抵押贷款。他们还开始通过 529 计划为孩子的大学学费储蓄。迈克尔希望在工作中升职以增加收入，并将额外的收入存入他们的退休账户。
晚年（45-59 岁）
财务决策：这一时期通常涉及为退休做准备、帮助年迈的父母以及重新评估投资组合的风险。最大化退休金供款和考虑长期护理方案变得更加紧迫。
- 示例：50 岁的黛安意识到自己需要增加退休储蓄。她开始最大限度地利用 401(k) 供款，并开设 IRA 来弥补不足。由于父母面临健康问题，她还为他们和自己寻找长期护理保险。
退休（60 岁以上）
财务决策：退休后，主要关注点是管理固定收入的生活开支、从退休账户中战略性提款以及遗产规划。缩减规模、退休后搬迁以及赠予继承人或慈善机构等决策也很重要。
- 示例：65 岁的 Raj 退休后决定搬到一间小房子，减少生活开支。他仔细规划从退休账户中提取的款项，以尽量减少税收并确保储蓄长久。他还更新了遗嘱，并考虑设立慈善基金。
跨越人生阶段
财务影响：这些例子展示了财务决策如何演变，影响一生的收入、储蓄和投资策略。
- 青年期：建立信用、管理学生债务和尽早开始储蓄可以为财务稳定奠定基础。
- 中年早期：房屋所有权、家庭计划和职业发展在塑造金融未来方面发挥着重要作用，强调了平衡短期支出与长期储蓄和投资的重要性。
- 晚年： 为退休做准备变得至关重要，重点是最大限度地增加储蓄、管理投资风险以及考虑医疗保健和长期护理需求。
- 退休： 管理提款和收入来源以维持理想的生活方式，以及遗产规划，凸显了终身财务规划和决策的顶峰。
4.3 Pursuing Financial Independence
财务独立是指您拥有足够的财富来维持生活，而无需为基本生活必需品而努力工作。财务独立意味着您拥有财务自由，可以做出选择，充分享受生活。
财务独立策略：
- 明智投资：建立多元化的投资组合，随着时间的推移产生被动收入。
- 控制债务：避免高利息债务并偿还现有债务以释放更多收入。
- 量入为出：采取一种可以节省并投资很大一部分收入的生活方式。
示例：莎拉优先考虑财务独立，她定期向退休账户存钱，维持应急基金，并节俭生活，以确保她最终可以靠投资生活而不需要工作。
4.4 Creating and Implementing a Financial Plan
全面的财务计划是实现您的财务目标的路线图，涵盖收入管理、预算、储蓄、投资和风险管理。
确定目标的优先顺序
Identify and rank your financial goals based on their importance and the timeline for achieving them. This prioritization helps focus your efforts on what matters most.
Example: Jack ranks buying a home as his top priority, followed by saving for retirement and setting up a college fund for his children.
制定时间表
For each goal, establish a timeline that specifies when you aim to achieve it. Short-term goals might be achievable within a year, medium-term goals within one to five years, and long-term goals may take more than five years.
Example: Mia plans to save for a down payment on a house in three years, setting aside a fixed amount each month towards this medium-term goal.
数字： 甘特图概述
描述：
Amplify 的文章讨论了使用甘特图作为可视化和规划财务稳定之路的工具。甘特图是一种条形图，表示一段时间内的任务安排，有助于组织和确定财务目标的优先顺序。
要点：
- A 甘特图 是规划财务目标及其实现所需步骤的实用工具。
- 它有助于 可视化任务 和时间表，使得实现财务稳定的过程不再那么艰巨。
- 图表应该反映 现实的时间表 和预算，与个人的收入和支出相一致，以设定可实现的目标。
信息应用：
通过使用甘特图，个人可以制定清晰且可操作的财务计划。这种方法可以跟踪偿还债务或存钱买房等目标的进展情况。定期参考和更新图表可以保持个人积极性并实现财务目标。这是一种视觉辅助工具，对于那些刚接触财务规划或希望以结构化格式展示目标的人来说尤其有用。
4.5 Monitoring Progress
定期审查您的财务计划，以监控实现目标的进度。收入、支出或个人情况的变化可能需要进行调整。
示例：每六个月，卡洛斯都会审查他的储蓄进度，并调整预算以确保实现创办小企业的目标。
数字： 过去一年美国人财务状况的变化
描述：
该图表描绘了美国人多年来财务状况的变化，特别关注他们感觉与前一年相比是“好转”还是“恶化”。数据范围从 1980 年到 2022 年，2020 年出现了一个显著的峰值，当时有 59% 的人表示感觉自己经济状况更好，创下了历史新高。该图表显示了多年来的波动，最近的数据显示，41% 的美国成年人感觉他们的经济状况比一年前好，比 2021 年 1 月的 35% 略有增加。
要点：
- 创历史新高 59% 的美国人认为他们在 2020 年 1 月（即冠状病毒大流行爆发之前）的经济状况更好。
- 截至 2021 年 1 月，只有 35% 人感觉自己的状况有所改善，这反映了疫情带来的财务影响。
- 自 2022 年起， 41% 的美国人认为他们的财务状况比前一年好，这表明经济状况略有复苏。
该图还突出了经济衰退时期，例如 20 世纪 80 年代初、90 年代初以及 2008 年至 2012 年期间，这些时期更多美国人感到自己的经济状况变得更糟。
信息应用：
这些数据提供了几十年来美国人金融情绪的洞察，反映了经济状况、全球事件和政策变化。对于投资者和金融分析师来说，了解这些趋势可以在做出投资决策或预测经济变化时提供宝贵的背景信息。认识到影响公众情绪的因素还可以指导政策制定者应对经济挑战并确保公民的金融稳定。
4.6 Philanthropy and Charitable Giving
Philanthropy involves donating money, time, or resources to charitable causes for the satisfaction of helping others and supporting community development. Individuals often choose to donate to organizations whose missions align with their values or address issues close to their hearts.
示例：慈善组织列表可能包括当地食品银行、动物收容所和扫盲计划。捐赠者可能向食品银行捐款以消除饥饿，出于对动物的热爱而支持动物收容所，并向扫盲计划捐款以帮助改善社区的教育。
慈善捐赠
动机和好处：
向慈善和非营利组织捐款可以实现个人成就，支持自己重视的事业或服务，并对社区产生积极影响。好处包括情感满足、潜在税收减免以及为有意义的变革做出贡献。
例如：某人可能会因为热爱动物并希望支持动物福利而向当地的动物收容所捐款，从而获得个人满足感和社区贡献感。
研究慈善组织：
在研究捐赠对象时，核实其合法性、财务状况和影响力非常重要。这可以通过 Charity Navigator 或商业改善局等平台来完成。步骤包括检查慈善机构的支出比例、透明度以及对其事业的直接影响。
4.7 Credit Reports and Scores
信用报告和信用评分是贷款决策之外的重要工具。它们可能影响就业机会、住房选择和保险费，反映个人的财务可靠性。
- 就业：较高的信用评分可以向雇主表明求职者的可靠性和责任感，从而可能影响招聘决策。
- 财务利益：良好的信用可以降低贷款和信用卡的利率，并享受保险公司和房东更优惠的条款。
4.8 Budgeting for Financial Goals
预算是一种管理收入和支出的计划，允许个人通过对需求、愿望、储蓄和慈善事业的战略性分配来实现财务目标。
- 紧急情况调整：
将应急资金纳入预算可确保为意外开支做好准备，防止财务中断。 - 预算工具：
利用应用程序或电子表格等工具可以简化支出和储蓄的跟踪，从而更容易实现财务目标。- 示例：Mint 是一款流行的预算工具，可与您的银行账户、信用卡、贷款和投资相关联，从而全面了解您的财务状况。它会自动对交易进行分类，帮助用户跟踪支出、设置预算并确定可以削减开支的领域，以更有效地实现财务目标。该应用还提供个性化见解、账单跟踪和储蓄建议，让您更轻松地管理财务并努力实现财务目标。
- 示例 #2：跟踪开支后，玛雅意识到她可以通过减少外出就餐来分配更多资金来实现储蓄目标。
4.9 Financing Post-Secondary Education
教育经费通常包括奖学金、助学金、学生贷款、勤工俭学计划和储蓄。了解和利用这些资源可以大大减轻教育成本的负担。
- 美国联邦助学金申请表：联邦学生援助免费申请表对于评估联邦援助、奖学金和勤工俭学计划的资格至关重要。
- 社区学院: 在转入四年制大学之前，先在社区大学学习两年可以显著降低教育总成本。
- 社区大学的学费通常较低，而且学生住在家里还可以节省食宿费用。
- 例如，如果社区大学的每年费用为 $3,500，而四年制大学的每年费用为 $20,000，那么仅在前两年的学费上，学生就可以节省超过 $30,000，这还不包括住房和其他费用方面的潜在节省。
- 示例 #2：亚历克斯申请奖学金并计划就读社区大学两年，以尽量减少学生贷款债务，同时了解降低教育成本的长期益处。
- 奖学金： 根据学业成绩、运动技能或社区参与等成绩而颁发的无需偿还的奖金。
- 机构奖学金： 许多大学根据不同的标准提供自己的奖学金。请访问学校的助学金网站或办公室。
- 私人奖学金： 组织、公司和基金会根据学业成绩、爱好和个人兴趣提供奖学金。Fastweb 和 Scholarships.com 等网站可以帮助您发现这些机会。
- 机构奖学金： 许多大学根据不同的标准提供自己的奖学金。请访问学校的助学金网站或办公室。
- 补助金： 基于需求的无需偿还的经济援助，通常由联邦政府和州政府提供。
- 学生贷款： 为教育而借的钱，必须连本带利偿还。与私人贷款相比，联邦学生贷款通常提供较低的利率和更灵活的还款方式。
- 勤工俭学计划： 联邦政府或机构资助的项目，允许学生在校期间兼职工作以赚取教育费用。
- 储蓄和个人资金：学生或其家庭专门为教育费用而储蓄的钱。
每种选择都有其优势，并且对长期财务状况有影响。
真实场景：一名攻读工程专业的学生研究 STEM 领域的奖学金，在了解利率和还款条款的情况下申请联邦学生贷款，并通过兼职工作来减少债务。
4.10 Community Support and Corporate Responsibility
慈善、慈善和创业组织在社区发展中发挥着至关重要的作用。支持与个人价值观相符的组织可提高社区福利和生活质量。
- 慈善事业 涉及向旨在改善社会福利和生活质量的事业捐款。它通常与富人或基金会的大规模捐赠有关。
- 人们可能会因为关心气候变化而向环保慈善机构捐款。
- 人们可能会因为关心气候变化而向环保慈善机构捐款。
- 志愿服务 是奉献时间和技能来支持某项事业而不给予经济补偿的行为。它通过实际工作直接影响社区发展。
- 慈善机构 是针对特定社会需求而开展慈善活动的组织，依靠捐款和志愿者运作。
慈善事业侧重于资金捐助，慈善机构管理这些资金来实施项目，而志愿服务则提供人力。两者在促进跨文化社区发展方面发挥着独特的作用。
- 公司治理： 研究拥有支持公共利益政策的公司可以指导负责任的投资和购买决策。
4.11 Corporate Governance Supporting the Common Good and Human Rights
Corporate governance refers to the system of rules, practices, and processes by which a company is directed and controlled. Companies with governance policies that support the common good and human rights often:
- Prioritize Sustainable Practices: They incorporate environmental sustainability into their business models, reducing their carbon footprint and promoting conservation.
- Ensure Fair Labor Practices: These companies adhere to fair labor standards, including equitable wages, safe working conditions, and respecting workers’ rights to unionize.
- Promote Diversity and Inclusion: They commit to diversity in hiring, fostering inclusive work environments that respect and celebrate differences.
- Engage in Community Development: They invest in local communities through philanthropy, volunteer initiatives, and economic development projects.
- Uphold Ethical Standards: They maintain high ethical standards in their operations, including transparency in financial reporting and integrity in their dealings with stakeholders.
例子： Patagonia, Inc., known for its environmental activism, uses sustainable materials and practices, supports global conservation efforts, and ensures its supply chain reflects its commitment to ethical and fair labor practices. Its corporate governance model exemplifies a commitment to the common good and human rights.
4. 12 Choosing Financial Institutions
选择符合个人和家庭目标的金融机构对于长期财务规划至关重要。评估不同金融产品和服务的优缺点可确保选择符合总体财务目标。
制定涉及各金融机构的计划可能包括：
- 使用 信用合作社 以获得更低的贷款利率和个性化的客户服务。
- 选择信用合作社是因为其费用较低且提供以社区为中心的服务，这与莎拉在五年内买房的目标相符。
- 选择信用合作社是因为其费用较低且提供以社区为中心的服务，这与莎拉在五年内买房的目标相符。
- 投资 网上经纪 享受更低的费用和更广泛的投资选择。
- 开一个 高收益储蓄账户 在网上银行获取应急资金。
- 长期规划： 制定一个利用各种金融机构优势的计划可以优化储蓄、投资和贷款策略，为实现大学教育和退休等重要目标铺平道路。
4. 13 Benefits and Drawbacks of Financial Products
- 银行 提供可靠性和全方位的服务，但可能会收取更高的费用并降低储蓄利率。
- 信用合作社 提供更低的费用和更优惠的利率，但分支机构和自动取款机可能会较少。
- 支票兑现商店 提供了便利，但成本较高。
- 产品保修保险 为未来产品故障提供保护，但相对于它提供的价值来说，价格可能比较昂贵。
4.14 Estate Planning and Legal Responsibilities
了解遗产规划和财务行为的法律方面可确保资产的保护并支持负责任的社区成员。
- 遗产规划文件： 遗嘱、持久授权书和医疗代理对于管理个人和家庭事务至关重要，凸显了早期规划的重要性。
- 将要： 指定您去世后如何分配您的资产。
- 持久授权书： 如果您丧失行为能力，授权其他人代表您做出财务或法律决定。
- 生前遗嘱： 如果您无法自己传达这些决定，请概述您对医疗的意愿。
- 医疗保健代理： 如果您无法做出医疗保健决定，则指定某人为您做出决定。
4.15 Consequences of Breaking Employment or Financial laws
违反联邦和/或州就业或金融法律可能会给相关个人和实体带来严重后果。这些法律旨在维护工作场所和金融系统的公平、透明和诚信。以下是此类违法行为的主要后果：
- 法律和经济处罚
违法者可能面临巨额罚款和法律处罚。例如，违反劳动法的公司可能被要求补发工资、赔偿受影响员工的损失，并被监管机构处以巨额罚款。同样，金融欺诈或内幕交易可能导致涉案个人及其所代表的公司面临数百万美元的罚款。
- 刑事指控和监禁
严重违法行为，尤其是涉及欺诈、挪用公款或其他形式的金融渎职行为，可能导致刑事指控。此类案件定罪可能会导致监禁。例如，被判犯有内幕交易罪的个人可能面临长期监禁，这凸显了司法系统为阻止此类行为所付出的努力。
- 民事诉讼
受影响方（例如员工、客户或股东）可能会提起民事诉讼，要求赔偿因违规行为造成的损失。这可能会导致昂贵的法律纠纷、和解或法院判决的赔偿，从而进一步加重违规方的经济负担。
- 声誉损害
违反就业和金融法律会严重损害个人和企业的声誉。声誉受损会导致业务流失、难以吸引优秀员工、投资者信心下降以及上市公司股价下跌。对企业品牌和市场地位的长期影响可能是毁灭性的，有时甚至是不可逆转的。
- 运营限制或关闭
监管机构可能会对违法的企业实施经营限制。这些措施包括吊销执照、限制业务活动，或在极端情况下下令关闭企业。例如，被判定犯有洗钱行为的金融机构可能会面临经营限制，甚至被迫停止运营。
- 加强审查和监控
被发现违法的企业和个人可能会受到监管机构更严格的审查。这可能包括更频繁的审计、业务行为监控和报告要求。监督力度的加强可能会导致运营成本增加，并进一步限制实体照常开展业务的能力。
- 丧失专业执照
从事受监管行业（例如法律、会计、医疗保健）的个人如果违反法律，可能会面临纪律处分，包括暂停或吊销其专业执照。这实际上会终结他们在各自领域的职业生涯。
示例：在一个著名的案例中，安然公司的欺诈行为导致其破产，公司高管受到刑事指控，并导致公司治理和会计实践的重大监管改革。萨班斯-奥克斯利法案就是针对这一丑闻和类似丑闻而制定的，旨在保护投资者免受公司欺诈性会计活动的侵害。
4.16 Cross-Cultural Perspectives on Financial Behaviors
Financial planning is shaped not only by individual values and goals but also by cultural attitudes, assumptions, and behaviors surrounding money. In different cultures, norms related to saving, spending, charitable giving, and even discussions about money vary widely.
For instance, in some cultures, it’s common for multiple generations to live together and pool resources, which influences how financial goals are set and shared. In contrast, other cultures emphasize individual financial independence and early wealth accumulation. Understanding these interrelationships can deepen one’s awareness of how culture influences financial decisions, and it encourages respect and adaptability in global financial interactions.
应用: Compare how attitudes toward saving and investing differ between a collectivist culture (e.g., Japan or India) and an individualist culture (e.g., the U.S. or Canada). Discuss how these differences might affect family financial planning, charitable giving, or budgeting practices.
4.17 A Deeper Look at Estate Planning and Legal Implications
Estate planning includes more than having a general understanding of legal documents. Knowing the specific components 和 state implications is essential for ensuring one’s wishes are honored and legal issues are minimized for surviving family members.
Main Components of a Simple Will:
- Executor designation: Appoints someone to carry out the instructions of the will.
- Beneficiaries: Lists who will inherit assets.
- Guardianship provisions: Identifies caregivers for minor children.
- Asset distribution: Details how possessions and finances will be divided.
Dying Without a Valid Will (Intestate): If someone dies without a will, their assets are distributed based on state laws (called intestacy laws). These laws typically prioritize spouses and children but can vary by jurisdiction. The process can be lengthy and may not reflect the deceased’s actual wishes.
Durable Power of Attorney and Healthcare Proxy: These documents allow a trusted person to make financial or medical decisions if you are incapacitated. A Living Will outlines specific medical treatments you do or do not want.
4.18 Understanding the U.S. Financial System and Financial Institutions
While individual financial planning is crucial, having a basic understanding of the nation’s financial system enhances decision-making. The U.S. financial system includes:
- Banks and credit unions (traditional financial services)
- Financial markets (e.g., stock and bond markets)
- The Federal Reserve System, which manages the money supply and interest rates through monetary policy
For example, the Federal Reserve influences interest rates by adjusting the federal funds rate, which can affect everything from student loans to mortgage rates.
应用: If the Federal Reserve lowers interest rates, borrowing becomes cheaper, encouraging people to take out loans or invest in business expansion. Conversely, saving may become less attractive due to lower returns.
4.19 Performing Core Banking Tasks
Being financially literate also means knowing how to perform everyday banking tasks:
- Reconciling an account: Compare your records with bank statements to ensure no errors.
- Writing a check: Still relevant in some situations; it’s vital to fill it out accurately to avoid fraud.
- Verifying account accuracy: Regularly review transactions for unauthorized activity and report issues promptly.
Practice Task: Simulate reconciling a bank statement using a budgeting app or spreadsheet, and identify any inconsistencies.
4.20 Collaborative Financial Planning
Financial decisions are often more effective when made collaboratively. Sharing financial goals with trusted individuals—like family members, financial advisors, or accountability partners—can increase the likelihood of success.
Benefits of Collaborative Planning:
- Encourages consistent progress through accountability
- Allows pooling of resources (e.g., shared family savings goals)
- Provides multiple perspectives on goal prioritization
例子: Siblings might collaborate on a shared goal of purchasing a property for their aging parents, combining their financial resources and setting clear milestones for saving and budgeting.
结论
本章概述了有效的财务规划、理解信贷影响、战略预算、谨慎的慈善事业以及谨慎选择金融机构如何有助于实现个人财务目标并支持更广泛的社区福利。
主要课程信息：
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