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第 12 章：管理债务和信用

个人财务第 12 章：管理债务和信用

课程学习目标：

介绍： 明智地管理债务和信用是财务健康和稳定的基础。本章涵盖了管理债务、理解信用和应对财务挑战的各个方面，并提供了深入的解释和示例。

了解付款方式及其影响： 不同的付款方式，包括信用卡、借记卡、现金、支票、预付卡和先买后付 (BNPL) 计划，都有各自的特点、成本和优势。了解如何有效利用这些方法可以优化财务结果。
信用管理策略： 学习如何管理信用，包括了解信用评分、避免掠夺性贷款行为以及识别购买中的隐性成本。建立和维持良好的信用对于获得更好的金融机会至关重要。
贷款申请指南： 了解申请贷款（包括抵押贷款）的流程以及利率、首付和保险要求等因素的重要性。适当的规划和理解可以防止财务困境。
债务管理和追偿： 探讨债务管理和恢复策略，包括信用咨询服务的作用以及破产的影响。政府和消费者权益保护也受到重点关注。

数字： 资深成熟女商人在家中办公桌上管理财务、持有纸质账单并使用计算器。

来源： Shutterstock

明智地管理债务和信用是财务健康和稳定的基础。本章涵盖了管理债务、理解信用和应对财务挑战的各个方面，并提供了深入的解释和示例。

了解付款方式及其影响

不同的支付方式都有其独特的功能、成本和优势。例如， 信用卡 虽然提供便利和奖励，但如果每月不还清余额，也存在高额利息和费用的风险。相比之下， 借记卡 和现金提供对支出的控制，但缺乏信用卡提供的保护和福利。 移动支付 兼具便利性和潜在回报，但依赖技术且可能存在安全问题。每种支付方式的选择都反映了便利性、成本、安全性和回报之间的权衡。

示例：莎拉选择使用信用卡进行日常购物，以积累旅行奖励，但每月还清余额以避免利息费用。此策略充分利用了信用卡的优势，同时最大限度地降低了成本。

支票、预付卡、先买后付、分期付款和先租后买等付款方式为消费者提供了灵活性，但成本和收益也各不相同。例如，预付卡可以作为预算工具，但可能涉及激活费或月费。先买后付计划提供即时拥有商品并延期付款，但如果管理不当，利息或滞纳金可能会累积。

示例：马克使用先买后付计划购买了一台笔记本电脑。他享受立即获得笔记本电脑的好处，但必须勤勉地分期付款，以避免产生利息。

信用卡

描述：信用卡允许用户借入一定限额的资金来支付商品和服务，并承诺在以后偿还贷款人，如果每月未全额支付余额，通常会支付利息。
成本和风险：未付余额的利息、债务累积的可能性、欺诈风险。
好处：奖励和现金返还、防欺诈、建立信用记录。
示例：约翰使用信用卡购买杂货和加油，获得 2% 现金返还。他每月全额支付余额以避免利息费用，在获得奖励的同时建立信用评分。

借记卡

描述：借记卡可直接使用银行账户资金进行购物或提取现金。消费金额将立即从账户余额中扣除。
成本和风险：直接从银行账户提款，与信用卡相比，欺诈保护有限。
优点：即时交易，支出仅限于账户余额，无利息。
现实生活中的例子：莎拉喜欢用借记卡购买日常咖啡。借记卡可以帮助她更有效地追踪支出，因为钱直接从她的支票账户中扣除。

现金

描述：现金支付涉及使用实物货币（纸币和硬币）直接购买商品和服务，无需中介金融机构。
成本和风险：丢失或被盗的风险，没有交易的电子记录。
优点：普遍接受，无交易费。
现实生活中的例子：亚历克斯在当地农贸市场以现金支付，因为那里的商贩可能不接受信用卡，这样可以避免任何额外的交易费用。

检查

描述：支票是一种书面的、注明日期的、签名的票据，用于指示银行向持票人或支票上指定的个人/组织支付特定金额的金钱。
成本和风险：处理时间、NSF（资金不足）费用、欺诈风险。
优点：交易的纸质记录，控制付款时间。
现实生活中的例子：艾米丽每月开一张支票来支付房租。这提供了一份可以通过她的银行对账单追踪的付款证明。

预付卡

描述：预付卡是一种在使用前充值资金的支付卡。与提供信用额度的信用卡不同，预付卡只允许您花费卡上预充值的金额。可以根据需要重新充值。
成本和风险：可能收取激活费、充值费和每月维护费。这对您的信用评分没有直接影响，而且与信用卡相比，它们提供的欺诈保护有限。
优点：通过限制卡上的金额来帮助控制支出，有助于预算，无需银行账户，可以在接受借记卡或信用卡的地方使用。
现实生活中的例子：一位家长给一位大学生的预付卡存入每月零花钱，以便他管理日常开支，而不必担心欠债或透支银行账户。

先买后付（BNPL）

描述：BNPL 服务允许消费者立即购买商品并推迟到未来的分期付款，如果按时付款通常无需支付利息。
成本和风险：如果延迟付款，可能会产生利息或费用，甚至可能超支。
优点：延期付款，无需预付费用，通常还有免息期。
现实生活中的例子：凯文使用 BNPL 服务购买了一台新笔记本电脑，将总价格分成两个月内的四次付款，这样无需支付利息，购买过程更加轻松。

分期付款

描述：分期付款计划允许消费者在将商品带回家之前分期付款。零售商会保留商品，直到消费者全额付款为止。
成本和风险：取消费、错过付款可能导致物品丢失且不予退款。
优点：保证物品供应，无需信用检查，固定付款。
现实生活中的例子：琳达将节日礼物分期付款，每周支付少量款项。付完最后一笔款项后，她便在节日前及时取走了礼物。

先租后买

描述：先租后买协议允许消费者租用物品，并可选择分期购买。这些协议通常会导致总成本较高，但可以立即获得商品。
成本和风险：总付款成本高，错过付款有丢失物品的风险。
优点：立即使用物品、固定付款、期限结束时拥有所有权。
现实生活中的例子：汤姆通过先租后买协议购买了一台新电视。尽管总成本较高，但他可以立即使用，而无需预付大笔费用。

图标题：家庭债务还本付息占个人可支配收入的百分比

来源: 美联储理事会（美国）

描述：该图表表示家庭债务偿还率 (DSR)，即家庭所需债务总额与可支配总收入之比。DSR 分为两个部分：

抵押贷款 DSR (MDSP)： 这是季度所需抵押贷款付款总额除以季度可支配个人收入总额。
消费者 DSR (CDSP)： 这代表季度计划消费者债务支付总额除以季度可支配个人收入总额。

抵押贷款 DSR 和消费者 DSR 相加即为 DSR。这些数据提供了有关家庭与其可用收入相关的财务义务的见解。

描述：该图表表示家庭债务偿还率 (DSR)，即家庭所需债务总额与可支配总收入之比。DSR 分为两个部分：

抵押贷款 DSR (MDSP)： 这是季度所需抵押贷款付款总额除以季度可支配个人收入总额。
消费者 DSR (CDSP)： 这代表季度计划消费者债务支付总额除以季度可支配个人收入总额。

抵押贷款 DSR 和消费者 DSR 相加即为 DSR。这些数据提供了有关家庭与其可用收入相关的财务义务的见解。

应用： 了解家庭债务偿还率对于政策制定者、经济学家和投资者至关重要。它提供了对家庭财务健康状况的见解，这可能对经济产生更广泛的影响。例如，如果家庭负债累累，他们可能会削减消费，这可能会影响经济增长。相反，较低的 DSR 可能表明家庭具有财务灵活性，这对于消费者支出和经济活动可能是一个积极的信号。

数字： 标题为“您必须了解的 4 个信用评分事实”的信息图提供了有关信用评分的基本信息，这对于财务健康至关重要。它指出，贷方的90%使用FICO评分，这是标准评分模型，范围从300到850。它还警告说，低信用评分可能会花费数百到数千美元，可能会导致更高的利率和费用。此外，它指出信用评分并不是贷方的唯一决定因素。对于任何想要了解信用评分基础知识及其对借贷影响的人来说，此视觉效果具有教育意义。在实际使用中，个人应通过按时支付账单和负责任地管理信用来努力保持较高的信用评分，但也要记住，贷方会考虑其他因素，例如收入和就业历史。

资料来源：自定义信息图

掠夺性放贷行为：

谨慎对待那些条款好得令人难以置信的贷款，例如极高的利率、高额费用或难以偿还债务的条件。发薪日贷款、汽车抵押贷款和某些高风险抵押贷款都属于此类，因为它们的条款昂贵，而且很有可能导致借款人陷入债务循环。

采购中的隐性成本

购买商品时，消费者通常关注标价，但最终价格中可能包含额外费用。例如，向商家收取的信用卡费用可能会通过更高的价格转嫁给消费者，即使这些费用在销售点没有列出。这意味着虽然您没有直接被收取额外费用，但产品价格包括商家提供信用卡支付选项的成本。

信用决策和历史

图：商务人士与数字信用评分系统进行交互，展示基于债务报告的信用度评估。

来源： Shutterstock

良好的信用评分可以为更好的财务机会打开大门，例如更低的利率和更好的贷款条件。请遵循以下提示来建立和保持良好的信用：

图标题： 信用评分范围

来源: 三县技术学院

描述：虽然我无法访问指定的图像，但信用评分范围通常将分数分为不同的括号，例如差、一般、好、非常好和优秀。这些类别有助于贷方评估个人的信用度。分数越高通常表明贷款人的风险较低，从而为借款人带来更好的贷款条件和利率。

要点：

较差到一般的分数： 这些分数可能表明未付款、信用利用率高或其他负面因素。处于这一范围内的借款人可能面临更高的利率，甚至贷款被拒
好到非常好分数： 体现负责任的信用行为、及时付款以及良好的信用类型组合。借款人可能会获得优惠的贷款条件。
优秀成绩： 代表着信用度的顶峰。具有这些分数的个人长期以来一直按时付款、信用利用率低且信用组合多样化。

应用： 了解一个人的信用评分及其影响因素对于财务状况至关重要。由于贷款和信用卡利率较低，良好的信用评分可以随着时间的推移带来储蓄。定期监控个人信用报告、纠正任何不准确之处并养成对信用评分产生积极影响的习惯非常重要，例如及时付款和保持较低的信用利用率。

资料来源：自定义信息图

贷款机构评估个人信用度的部分依据是个人的信用记录，信用记录体现了个人管理和偿还债务的可靠性。还款及时性、欠款金额和信用记录长度等因素都会影响贷款决策。例如，如果贷款人长期拖欠还款，银行可能会因为认为存在风险而拒绝贷款申请。

示例：在汽车贷款申请被拒后，汤姆查看了自己的信用报告，确定了逾期付款情况，并开始通过设置付款提醒来解决这个问题，从而采取措施提高自己的信用度。

贷款申请和信用评分

填写贷款申请表是寻求融资的关键步骤，需要借款人提供详细的财务状况信息。贷款决定（包括贷款期限和利率）在很大程度上受到申请人信用评分的影响——信用评分是基于信用历史的信用风险的数字表示。

贷款申请需要申请人的详尽信息，包括财务状况和信用记录。因素包括 贷款金额、利率、期限和首付 严重影响贷款审批和条件。

示例 1：Alex 申请汽车贷款并了解到更高的首付可以降低他的利率和每月还款额，从长远来看，使汽车更实惠。

示例 2：Emily 申请抵押贷款并发现她的优秀信用评分使她有资格享受较低的利率，从而大大减轻了她的长期财务负担。

A 信用评分 反映借款人的信用风险。维持高额余额或信用额度过高等行为可能会对该评分产生负面影响，影响未来的信贷可用性。

示例：Sam 发现关闭一些未使用的信用卡账户可以减少他的总可用信用额度，从而提高他的信用评分，而贷方认为这是一种风险。

A 高信用评分介于 300 至 850 之间，表示贷方的风险较低，并可降低贷款利率。保持高分需要按时还款、保持较低的信用利用率以及管理多种信用类型。

相反，逾期还款、高负债水平和频繁的信用查询都会对信用评分产生负面影响。了解这些因素对于财务健康和获得优惠贷款条件至关重要。

无法偿还贷款的后果

未能 偿还贷款 可能导致严重后果，包括负面信用报告、收回抵押品、扣押工资以及无法获得未来贷款。

示例：拖欠汽车贷款后，丽莎的汽车被收回，信用评分大幅下降，这影响了她未来购车的融资能力。

债务管理和追偿

债务可能会从个人财务策略中可控的一部分升级为难以承受的负担。当个人面临偿还债务的挑战时，他们可以选择直接与债权人谈判或 信用咨询服务，提供指导并与债权人进行谈判。

示例：面对不断增加的信用卡债务，乔丹向一家非营利性信用咨询机构寻求帮助，该机构帮助他整合债务并与债权人协商降低利率。

信用咨询服务提供债务管理指导，但其结构在非营利和营利模式之间有所不同。 非营利机构 通常以较低的成本提供服务，并可能提供免费的教育资源。 营利机构虽然可能会提供更加个性化的服务，但收费可能会更高。消费者在选择信用咨询服务之前，应评估成本效益、提供的服务以及任何相关费用。

破产是为无法偿还债务的个人和企业提供救济的法律程序。它是一种帮助管理破产的机制，但它有其自身的原因、后果，以及对债务人和其他利益相关者的更广泛影响。

示例：艾米丽面临着巨额的医疗费用，她选择破产来消除债务，因为她知道破产对她的信用的长期影响以及它带来的新开始。

破产原因

个人破产：

巨额债务：高额的消费者债务（通常来自信用卡、医疗账单或个人贷款）可能导致破产。
收入损失：失业、收入减少或自主创业失败都可能导致无法履行财务义务。
意外开支：医疗危机或事故等紧急情况可能会导致大量计划外开支。

公司破产：

现金流管理不善：现金流管理不善可能导致公司无法承担运营成本。
市场竞争：激烈的竞争会降低公司的市场份额和收入。
经济衰退：经济衰退可能导致消费者支出减少，从而影响公司的盈利能力。

破产的后果

对于个人：

信用评分影响： 破产会大大降低信用评分，影响一个人未来的借贷能力。
资产清算：在第 7 章破产中，某些个人资产可能会被出售以偿还债权人。
公共记录： 破产申请是公开的，这可能会影响个人声誉。

对于企业：

资产清算或重组： 根据申请破产的类型（第 7 章清算或第 11 章重组），公司可以停止运营或重组债务以继续运营。
利益相关者的影响： 股东可能失去投资，员工可能失业，债权人可能无法收到全部欠款。

启示

对于债务人：

全新开始：破产可以减轻债务并提供重建财务的机会，尽管对获得新信贷有限制。
强制性咨询： 作为破产程序的一部分，债务人必须接受信用咨询和债务人教育。

对于其他人：

债权人： 可以通过破产程序收回部分欠款，但通常少于全部金额。
社会： 破产带来的经济影响更为广泛，因为个人支出和企业运营都会受到影响。破产带来的耻辱感也会影响社会对财务管理的看法。

现实生活中的例子：

多年来，John Doe 一直深陷信用卡债务的泥潭，并突发医疗紧急情况，于是他申请了第 7 章破产。他立即摆脱了债务催收电话，但不得不交出部分资产。他的信用评分直线下降，导致未来借贷困难且成本高昂。与此同时，他的债权人只能通过资产清算程序获得部分偿还。

政府和消费者权益保护中的作用

政府机构和消费者权益保护组织在保护消费者免受欺诈和不公平行为侵害方面发挥着关键作用。他们为欺诈受害者提供权利和补救措施教育资源，强调在个人财务管理中保持警惕的重要性。

消费者保护法 和机构在防止欺诈和不公平行为方面发挥着至关重要的作用。了解和理解自己的权利有助于避免或减轻欺诈的影响。各州和联邦法律保护消费者免受欺诈和欺骗行为的侵害。 联邦贸易委员会（FTC） 和 消费者金融保护局（CFPB） 是提供资源和打击欺诈活动执法的重要机构。

示例：在账单中发现欺诈性收费后，Mia 向 联邦贸易委员会 并按照他们的指导对指控提出异议并确保她的账户安全

抵押贷款申请流程

申请抵押需要了解各种因素，例如 首付、利率（固定或浮动），和 保险要求。无法偿还抵押贷款可能会导致丧失抵押品赎回权。

例子： 正在申请抵押贷款的汤姆估算，较大的首付可以获得较低的利率，从而使他的每月还款更加可承受。

首付： 是买方支付的一笔初始预付款，通常以总购买价格的百分比表示。此付款是在购买时或签订购买协议时支付的，例如购买房屋或车辆。

例子： 如果购买价格为 $300,000 的房屋，20% 首付将是 $60,000。这样可以减少需要从金融机构贷款的金额，从而降低每月的抵押贷款还款额。

利率

固定与可变：

固定利率：固定利率在整个贷款期限内保持不变，从而确保每月还款的可预测性。此利率不会随着市场情况而变化，使借款人更容易预算。
- 例如：如果您获得了 30 年期 5% 固定利率的抵押贷款，则无论市场利率如何变化，您的利率在贷款期限内都将保持在 5%。
浮动利率：可变或可调整利率会根据市场利率的变化在贷款期限内波动。这意味着每月还款额可能会增加或减少。
- 例如：对于浮动利率为 4% 的抵押贷款，如果市场利率上升，您的利率可能会调整为 5%，从而增加您的每月还款额。相反，如果利率下降，您的还款额可能会减少。

随时间支付利息的影响：

对于抵押贷款等贷款，支付的利息总计可能会超过贷款期限内借入的本金，尤其是在利率较高或期限较长的情况下。

让我们考虑一个计算抵押贷款的示例场景：

对于一套 $250,000 的房屋，首付 $50,000（20%），贷款额为 $200,000，利率为 3.5%，期限为 30 年，每月还款额主要包括本金和利息。您可以使用在线抵押贷款计算器来获得准确的每月还款额、支付的总利息以及显示如何随时间推移将还款分配给本金和利息的摊销计划。
除了本金和利息之外，如果首付低于 20%，抵押贷款还可能包括财产税、房主保险和可能的私人抵押贷款保险 (PMI) 的托管金额。

关于利率随时间的影响：

复利： 在贷款期限内，您不仅要支付本金利息，还要支付累计利息。这会大大增加您偿还的总金额。
摊销表： 此工具将每笔付款按利息和本金的金额进行细分。在早期，每笔付款中的大部分用于支付利息。

保险要求： 是贷款人设定的条件，借款人必须满足这些条件才能保护投资。这些要求通常包括购买保险单以弥补潜在损失，例如财产损失或责任。

例子：

房屋保险： 对于购房者，贷款机构通常要求借款人购买房屋保险。这可以防止财产损失和人身伤害责任。
- 示例：购买房屋时，贷款人会要求您购买房主保险，以承保火灾、风暴或盗窃造成的潜在损失。
私人抵押贷款保险 （首付保险）：如果首付低于房屋购买价的 20%，贷方可能会要求 PMI。如果借款人拖欠贷款，此保险可为贷方提供保护。
- 示例：对于以 10% 首付购买的房屋，贷方可能要求 PMI，直到借款人的房屋权益达到 20%。
汽车保险：对于汽车贷款，贷款人要求购买综合保险和碰撞保险，以防止车辆受损。
- 示例：如果您为汽车融资，贷方将要求您购买汽车保险，以便在发生事故、盗窃或自然灾害时赔偿汽车损坏。

抵押贷款支付和申请流程

无法支付抵押贷款可能会导致丧失抵押品赎回权，即贷方占有房产。为了避免这种情况，潜在房主必须了解抵押贷款申请流程，其中包括评估个人的工资、信用记录、首付能力以及选择固定或浮动利率。妥善规划和了解抵押贷款条款可以防止未来出现财务困境。