第10章 保険とリスク管理

リスク許容度と保険: リスクを受け入れる意思は個人によって異なり、保険に対する考え方に影響します。たとえば、フリーランスの写真家は、機材のコストが高いため、機材保険を優先する場合があります。これは、個人的な要因と職業上の要因が保険の決定にどのように影響するかを示しています。

冒険好きなマウンテンバイク愛好家のサラは、包括的な健康および人身傷害保険プランを選びます。彼女の趣味にはリスクがつきものですが、彼女は主に在宅勤務をしており、住宅所有者の保険を最優先に考えている IT プロフェッショナルのトムとは保険の優先順位が異なります。

保険料は、将来の潜在的な損失に対する経済的な安全策として機能し、安心と安全を提供します。よくある質問は、自動車事故などの保険対象の事故が起こらなかった場合、保険料は無駄になるのかということです。この見方は、保険の主な機能であるリスク管理を見落としています。保険料の支払いは、安心を購入すること、つまり不確実な時代に経済的安定を確保することに似ています。多くの人にとって、経済的破綻を回避する価値は、支払った保険料のコストをはるかに上回ります。

若者向け保険:

若い成人は、年齢と健康リスクの低さを考慮して、生命保険、健康保険、障害保険の必要性に疑問を抱くかもしれません。しかし、予期せぬ健康問題、事故、または人生の変化はどの年齢でも起こり得るため、これらの保険は不可欠です。医療費が高額になる可能性があるため、年齢に関係なく健康保険は不可欠です。障害保険は、特に若い成人が自分自身または他の人を養う場合、収入保護のために不可欠です。生命保険はより状況に応じて異なりますが、他の人が若い成人の収入に依存している場合は推奨されます。

保険の決定に影響を与える個人特性:

特徴:

• リスクに対する姿勢: リスク回避志向の強い人ほど、包括的な保険を購入する傾向があります。
• 年若い人は健康保険料の安さを選ぶかもしれませんが、障害保険や生命保険も見逃すべきではありません。
• 職業： 身体的リスクが高い職業では、より広範な健康保険や障害保険が必要になる場合があります。
• ライフスタイル: リスクを伴うアクティブなライフスタイルや趣味には、追加の保険補償が必要になる場合があります。
• 財務プロフィール: より大きな経済的責任を負っている個人は、扶養家族を保護するために生命保険や障害保険を優先する場合があります。

保険の推奨事項:

• 安定した仕事と家族を持ち、リスクを嫌う人の場合: 総合健康保険、扶養家族を支える生命保険、障害保険。
• 若い独身のプロフェッショナル向け: 基本的な健康保険、健康貯蓄口座 (HSA) と組み合わせた高額控除プランの検討、および障害保険。
• アクティブなライフスタイルやリスクの高い趣味を持つ人向け: 特定の活動に対する補償と障害保険を備えた強化された健康保険。
  
  

実際の例:

アレックスとジョーダンという 2 人の人物について考えてみましょう。アレックスは 25 歳の独身ソフトウェア開発者で、扶養家族はおらず、マウンテン バイクなどのアクティブなライフスタイルを送っています。30 歳のジョーダンは結婚して子供がおり、建設マネージャーとして働いており、家族と静かな週末を過ごしています。

アレックスは、予期せぬ医療費に備えて、HSA 付きの高額控除健康保険プランを選択し、マウンテン バイクに伴うリスクを考慮して障害保険を検討する必要があります。扶養家族がいないため、生命保険の優先順位は低くなる可能性があります。

ジョーダンは家族に対する責任と建設業に内在するリスクから、包括的な健康保険、不慮の死の際に家族を支えるための十分な生命保険、そして収入の喪失を補う障害保険を必要としています。

保険の原則: 保険はリスクをプールするという原則に基づいて運営されます。コミュニティの人々が保険料を支払うと、その資金は不幸に見舞われた人々の損失を補うために使用されます。この原則はコミュニティ健康保険制度に明確に示されています。コミュニティ健康保険制度では、メンバーの保険料が病気になったメンバーの医療費をカバーし、経済的負担を分散します。

小さな海岸沿いの町では、住民がハリケーンによる被害を補うためにコミュニティ基金を結成しています。各メンバーは毎月基金に寄付します。ハリケーンで複数の家が被害を受けた場合、基金が修理費用を負担します。これは、共同リスク管理の例です。

保険は、保険料を払ってリスクを保険会社に移転することで、個人が潜在的な経済的損失を管理できるようにする安全策として機能します。 保険、保険料、控除額、補償範囲、除外事項、実際の現金価値、 そして 代替価値 は重要です。 詐称 保険会社に連絡しないと、請求が拒否されたり、保険が取り消されたりする可能性があります。 

• • ポリシー: 個人（保険契約者）と保険会社の間の契約であり、保険会社が特定の損失または損害に対して支払うことに同意する条件を概説します。
    • 例: マリアは、火災、嵐、その他の特定のリスクによる自宅の損害に対する補償内容を詳述した住宅所有者保険に加入します。
      
      
  • 猶予期間の例: 新しい家を購入した後、エマは以前に報告されていなかった水害を発見しました。正確な報告と保険の猶予期間の理解により、彼女の請求は受け入れられ、保険会社との明確なコミュニケーションの重要性が示されました。
    
    
  • プレミアム: 保険契約者が一定期間の補償に対して保険会社に支払う金額です。
    • 例: ジョンは総合自動車保険に月額 $100 の保険料を支払います。
    • 安全運転講習に参加した後、アレックスは自動車保険料が下がり、保険会社にとってのリスクプロファイルの低下が反映されたことに気づきました。
      
      

• 控除額: 保険会社が請求の残りの費用をカバーする前に、保険契約者が自己負担しなければならない金額です。

• 例: 軽微な自動車事故の後、ティナは自動車保険の免責額が $500 であるため、修理費用の最初の $500 を支払います。

• • • 小規模な住宅侵入事件が発生した後、エミリーは保険の免責額と保険料の値上げの可能性を考慮して、保険金請求をするのではなく、盗まれた品物の交換費用を自腹で負担することに決めました。

• カバレッジ： 保険契約で補償される特定のリスクまたは損害を指します。
  
  

• 例: リアムの健康保険には、医師の診察、処方薬、緊急医療サービスが含まれています。
  
  

• 除外事項: 保険契約でカバーされない特定の条件または状況です。

• 例: Ava の旅行保険では、バンジージャンプなどのエクストリーム スポーツ中に受けた傷害は補償されません。
  
  

• 実際の現金価値 (ACV): 損害発生時の損傷または盗難にあった財産の再調達価格から減価償却額を差し引いた金額です。

• 例: 5 年前に購入したノートパソコンが盗まれた後、ミナさんの保険会社は、新しいノートパソコンを購入するのにかかる費用ではなく、ノートパソコンの減価償却を考慮した実際の現金価値に基づいて補償金を支払います。
  
  

• 交換価値: 減価償却費を差し引かずに、同じ種類、同じ品質の新しい品物と交換する費用です。

• 例: ノアの保険は盗まれたカメラの交換価値をカバーしており、減価償却を考慮せずに同様の種類と品質の新しいカメラを購入することができます。
  
  

• 減価償却: 消耗や老朽化により、時間の経過とともにアイテムの価値が減少すること。減価償却は、特に ACV ポリシーの場合、補償額に影響します。
  
  
• 詐称： 通常は保険対象となるリスクに関して、保険会社を欺く目的で虚偽または誤解を招く情報を提供することを指します。
  • 例: エミリーは自動車保険料を下げるために、年間の走行距離を少なく申告しています。この虚偽申告が発覚した場合、保険契約が取り消されたり、請求が拒否されたりする可能性があります。
    
    

保険対象となる危険と保険対象外の危険:

• 保険対象となる危険: 保険契約で補償される事象には、盗難、火災、自然災害などがあります。保険契約では、補償される具体的な危険について詳しく説明します。
• 保険適用外の危険: 消耗や故意の損傷など、予測可能であるため、標準的な保険ではカバーされない事象。